中国商业健康保险需求的影响因素及其差异——基于险种结构的实证分析

商业健康保险按保障内容可分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和长期护理保险四大类子险种,文章比较和检验了主要因素对这四大类子险种需求的影响差异程度。利用中国2011—2019年省级单位的非平衡面板数据,构建PSUR模型实证估计四大类子险种需求方程组。比较分析发现:健康指数和经济发展指数对医疗保险需求影响最为显著,且呈正相关关系;健康指数和社会医疗保障指数对疾病保险需求具有最为显著的正向效应;伤残指数和家庭规模指数对失能收入损失保险需求具有最大显著影响,前者与其正相关,后者与其负相关;老龄化指数是长期护理保险需求的最主要影响因素。这些研究对改善国内商业健康保险市场子险种结构严重失衡的状况提供了重要线索。