新形势下商业银行零售存款业务发展现状与趋势研究

在利率市场化改革不断深入、互联网金融爆发式增长的新形势下,商业银行间竞争日趋激烈,零售存款业务面临着巨大的考验。文章从零售存款业务总体概况、各类机构个人存款业务发展、个人存款业务结构、成本等方面,阐述了目前我国商业银行零售存款业务现状,并通过对零售存款业务发展影响因素的分析,最终指出了零售业务的发展趋势,包括:商业银行盈利能力将受到严峻考验、对定价机制与风险管理的要求更高、商业银行吸收存款方式与渠道将不断丰富。

零售存款竞争、批发资金融资与风险行为——基于存款利率市场化前期的经验研究

本文采用2000～2010年中国银行业“管住上限”的存款利率市场化前期14家主要全国性商业银行的面板数据，在全面考察该时期银行资金竞争行为的基础上，将批发资金融资条件引入研究框架。实证检验银行业零售存款竞争、批发资金融资与银行风险之间的互动关系。研究结果表明：“管住上限”并未避免非价格及变相价格竞争环境下银行风险动机的形成；银行间批发资金市场成功发挥了独立资金配置体系的功用，成为调节银行竞争压力的重要渠道；批发资金融资压力促成了银行整体风险的缓解。为此，监管当局应协力实现竞争与银行稳定的有效相容。

市场利率、零售存款和银行风险承担:理论和中国的证据

存款为什么对于商业银行是至关重要的?本文从商业银行风险跨期平滑的视角,为此提供了一个新的解释。我们的理论模型表明,零售存款的利率黏性特征使其能够发挥自动稳定器的作用,使得商业银行得以跨期平滑短期市场利率变化引起的收益波动,从而降低银行的风险承担水平。基于这样的理论视角,合乎逻辑的假说就是零售存款越多的银行风险越低。本文用中国商业银行的数据做进一步的实证分析,为存款在风险管理中的重要性假说提供了经验证据。实证检验发现,零售存款更多的银行对市场利率变化的风险承担意愿更弱,这在零售存款相对较少的非上市银行中更为明显。本文的研究结果对商业银行的风险管理以及监管当局的政策制定具有一定的启发意义。

商业银行大众零售业务对高端零售业务的影响

本文探讨大众零售业务与高端零售业务的关系,利用招商银行2006～2012年的半年度数据,选取信用卡发卡量、零售存款数以及贵宾客户数三个变量,研究中国商业银行如何利用大众零售业务积累高端客户进而促进高端零售业务的进一步发展。研究结果表明:信用卡发卡量对贵宾客户数的积累具有显著的正向影响,零售存款数对贵宾客户数的影响相对较小。中国商业银行应该创新信用卡业务,区分客户的不同需求,努力实现信用卡业务的细分,降低信用卡发行成本,完善客户关系管理,制定个性化的理财方案,提高客户忠诚度,树立良好的品牌形象等。