非银行支付机构监管的演进逻辑与完善建议

《非银行支付机构监督管理条例》的颁布标志着我国对非银行支付企业的监管进一步加强。文章以非银行支付机构为主体,从历史演进脉络和监管措施执行两个视角,梳理非银行支付行业存在的问题与监管应对措施,分别在《条例》新规和“支付宝”变更为无实际控制人两个背景下,分析了对非银行支付机构监管的完善方向。分析结果表明,金融管理机构应加强以功能监管和行为监管为核心的穿透式监管模式,主要从严抓非银行支付机构准入门槛、督促机构调整股权、实施业务新分类监管、加强机构违法经营的处罚力度这四个方面改进监管工作,实现防范系统性金融风险、保护消费者权益和促进非银行支付机构规范健康发展的监管目标。

《非银行支付机构监督管理条例》推动我国支付业进步

《非银行支付机构监督管理条例》(以下简称《条例》)将于2024年5月1日起施行。《条例》是2023年中央金融工作会议之后出台的第一部金融领域行政法规,意在通过强化非银行支付业全链条、全周期监管,为支付业规范健康发展提供重要法治保障,有效服务实体经济发展。支付业各参与方需遵照《条例》精神,规范有序展开业务创新,推动我国支付业全面进步,促进国民经济稳步增长。

《非银行支付机构监督管理条例》出台背景下的支付创新与监管思考

近年来,我国非银行支付行业随着数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展,在小额、便民支付领域发挥了重要作用。快速发展过程中,一些支付机构违规经营的现象也时有发生,并逐渐演变为行业共性问题,对整个行业的健康发展危害较大。对此,人民银行及时推动《非银行支付机构监督管理条例》出台,进一步规范各支付机构合规展业,激发市场活力。

对金融科技驱动下非银行支付机构监管的思考

近年来,金融科技赋能支付服务提质增效,驱动非银行支付机构不断创新支付业务模式、业务流程和支付产品,实现变革式发展,而有效识别和控制非银行支付服务风险的难度也随之增加。如何趋利避害,更好地催化金融科技在非银行支付服务领域的应用,是当前非银行支付机构监管面临的关键挑战。文章总结在金融科技驱动下支付行业发展的现状,分析了非银行支付机构创新发展的主要特征和风险特点,并有针对性地提出了监管建议。

自贸区非银行支付机构跨境支付问题及其对策

非银行支付机构跨境支付业务的开闸放水及其所具有的体制灵活性、业务创新性、交易便捷性和快速的市场反应等方面的优点,使之在与银行金融机构跨境支付的业务竞争中脱颖而出,呈现出迅猛发展的势头。与区外相比,自贸区内非银行支付机构跨境支付在具体的业务运作流程上基本一致,两者最大的区别在于,不同的行政性区域定位所形成的外部环境对自贸区内非银行支付机构跨境支付业务在区内区外产生的不同影响:一方面,其在自贸区的语境下被赋予了特殊的意义,区内非银行支付机构跨境支付业务的发展有助于推动各大自贸区贸易方式的深度变革;提升呈井喷式增长的跨境电子商务的发展质量与效率;促进跨境人民币业务创新,并扩大人民币跨境使用。国家层面的各项规定和自贸区本身的多种优惠措施也为区内非银行支付机构跨境支付业务提供了区外并不具备的大量制度红利。另一方面,因这一业务发展不成熟、监管不健全等原因而存在的各类风险和制约因素,在自贸区规制该业务的基础性规范的缺失、为实现货物与服务的自由流动所做的各类创新以及与日俱增的跨境电子商务交易量等因素的影响下将显得更加尖锐,需要自贸区出台具体规则来对准入门槛、运作范围和程序、创新性监管等方面进行特殊化处理。准入层面,对非银行支付机构跨境支付业务的牌照制准入管理和有关外商投资准入规定的不明确制约了其在自贸区的发展,需要自贸区在与相关部门协商之后,结合自身特质逐步开展准入试点;运作层面,交易真实性、突破外汇管理和洗钱、恐怖融资等犯罪风险被进一步放大,需要自贸区鼓励区内非银行支付机构加强自身对跨境支付业务信息真实性的审核能力建设、统一其在客户身份审查与交易内容真实性等方面的规定、完善与之相关的反洗钱和反恐怖融资规定;监管层面,各相关部门信息交流的堵塞和联动执法的缺失极易使得为自贸区非银行支付机构跨境支付提供的"制度红利"转化为"监管漏洞",需要自贸区在获取一定权限的基础上架构一个权责明晰的系统化网络型监管框架。

非银行支付机构客户备付金监管优化路径研究

数字经济蓬勃发展开启了客户备付金的互联网支付时代。然而,非银行支付机构占用甚至滥用客户备付金的行为,既侵害了消费者和商家的合法权益,也威胁着国家金融秩序的稳定。为了及时有效地监管备付金,人民银行相继采取了集中存管和网联清算模式,总体上遏制了备付金滥用的风险。然而,高效谦抑的金融监管手段要求完善的金融私法以及金融私法与金融公法的有效衔接;而目前,由于客户备付金的法律权属不明、备付息分配制度缺失、监管立法层级较低、备付金滥用的法律责任缺位等问题,导致客户备付金的监管仍存潜在问题。此外,网联掌握了客户线上交易的大数据,如何促进该数据正向有序流动,也是现行监管所面临的新问题。基于此,本文提出相关建议:(1)从法律性质上,客户备付金应当定性为信托财产,消费者与非银行支付机构之间的法律关系应当定性为信托关系。(2)加快完善上位法的立法规定,综合评估滥用客户备付息的法律后果,建立客户备付息分配制度,形成信托法-银行法-刑法三法合一的法律监管体系。(3)通过社会化和场景化控制,为个人消费数据的流动提供可行方案。

非银行支付机构监管难点与对策研究

随着网络信息技术的快速发展和应用,非银行支付机构(1)队伍日益壮大,业务量持续攀升,已日渐成为支付服务市场的重要组成部分。部分支付机构呈现出内控管理薄弱、盈利水平不高及盲目抢占市场等风险,人民银行作为监管主体,责任重大。本文通过分析非银行支付机构当前监管存在的难点,论证了非银行支付机构监管改革的必要性,并对人民银行监管工作提出相关建议。

基于生命周期视角的非银行支付机构发展与监管博弈分析

本文基于产业生命周期视角,运用博弈论方法,深入分析我国非银行支付机构与监管部门之间的博弈互动规律,发现在萌芽期支付机构采取“合规经营”、监管部门选择“弱监管”的概率较大,在成长期选择“违规经营”的支付机构数量占比开始上升,监管部门采取“强监管”的次数、频率和力度也开始上升,在成熟期不同类型支付机构策略选择有所分化,而监管部门最优策略将趋于稳定。如进入衰退期,支付机构选择“合规经营”、监管部门选择“弱监管”的概率也将有所提高。由此建议统筹考虑支付机构发展与风险,确保监管制度与行业发展生命周期相适应,避免监管错配,前瞻性开展理论研究,提前储备针对数字货币运营商等新支付服务主体的监管工具。

非银行支付机构客户备付金集中存管产生的影响及对策研究

随着支付业务的快速发展,支付机构客户备付金规模不断扩大,一些支付机构在盈利方式和发展方向上偏离监管要求,客户备付金风险事件时有发生。本文通过比较国内外支付机构客户备付金监管现状,提出客户备付金集中监管的目标并分析当前客户备付金监管面临的问题。最后,本文从监管框架、保障体系、支付机构、备付金银行、监测和核对校验网联平台、消费者权益保护等多角度提出政策建议。

基层人民银行关于完善非银行支付机构监管对策建议

人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)第二十二条指出:支付机构的分公司从事支付业务的,支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。人民银行省级及以上机构也大多出台了非银行支付机构分公司的监督管理办法,如人民银行昆明中心支行在2019年10月分别出台了《云南省非银行支付机构分公司监督管理办法(征求意见稿)》和《云南省非银行支付机构分公司考核评价管理办法(征求意见稿》。但是,由于人民银行总行未出台支付机构分公司监管的相关细则,各地人民银行对支付机构在地市的报备和管理上差异较大,因此,有必要进一步完善支付机构监管体系,强化支付机构监督管理。

非银行支付机构客户备付金业务检查工具的设计与实现

随着非金融支付机构业务的快速发展,客户备付金管理中存在的诸多问题,对人民银行分支机构的现场执法检查带来了挑战。本文围绕"是否存在挪用、借用、占用客户备付金"这一核心问题,设计实现了一种针对客户备付金交易流水的检索和统计工具,辅助检查人员分析备付金账户使用的合规性和筛查客户备付金可疑流水,为检查人员提供可疑线索,减少人工工作量。

非银行支付机构垄断风险及治理

当前,非银行支付机构实施创新驱动发展战略,致力于新兴支付产业,并实现快速发展,逐渐成为我国零售支付领域的主力军。以支付宝、财付通为代表的少数非银行支付机构,以其资源优势在我国零售支付市场中的占有率遥遥领先。通过分析垄断性支付机构在垄断发展的三个阶段以及零售支付市场垄断格局带来的风险与危害,提出了我国非银行支付机构的监管改革措施。

非银行支付机构垄断趋势及监管

党的十九大报告指出,中国特色社会主义进入了新时代。在这一时代发展进程中,非银行支付机构实施创新驱动发展战略,致力于新兴支付产业,并快速发展,逐渐成为我国零售支付领域的主力军。同时,以支付宝、财付通为代表的少数非银行支付机构,以其强大的资金、技术和用户优势,锁定我国零售支付市场交易地位,形成垄断发展趋势。垄断引起了不正当竞争,扰乱了支付市场秩序,因此,银行机构应进一步扩大开放和加大创新力度,破解垄断格局,以维护支付市场的正常秩序。

非银行支付机构客户备付金全额交存模式研究

随着支付业务的快速发展,支付机构客户备付金规模不断扩大,一些支付机构在盈利方式和发展方向上偏离监管要求,客户备付金风险事件时有发生。文章通过分析目前支付机构客户备付金集中交存方案存在的问题,提出客户备付金全额交存的全新模式,并就新方案实践中仍需要考虑解决的问题提出政策建议。

非银行支付机构准入监管的探讨

2010年,中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》,建立了非银行支付机构准入管理工作机制,有效推动了支付服务市场规范、健康发展。本文从山西省监管实践出发,梳理了准入监管政策实施中存在的主要问题,并提出了一些改进思路。

关于非银行支付机构可持续发展问题的探析

近年来,非银行支付机构发展面临的内外部环境持续变革,特别是严监管常态化后,非银行支付机构的盈利模式、议价能力发生了深刻变化,市场两级分化加剧,可持续发展面临新挑战。本文针对严监管常态化下非银行支付市场呈现的新情况和新特点进行了研究,探讨了市场发展面临的制约因素,有针对性地提出促进可持续发展的相关建议,探求非银行支付机构可持续发展之路。

非银行支付机构网络支付相关市场界定分析

随着电子商务的发展,非银行支付机构网络支付的使用越来越广泛。虽有部分规定规范了非银行支付机构的网络支付市场,但是非银行支付机构网络支付市场中已经形成了一定的垄断格局,有对其进行反垄断分析的必要,而相关市场的界定便是首先需要明确的问题。为此,我们采用需求替代性的方法,分析影响非银行支付机构网络支付相关市场界定的因素,以引导消费者进一步了解网络支付相关市场的具体规定。

非银行支付机构反垄断规制措施研究--兼议《非银行支付机构条例(征求意见稿)》

中国人民银行2021年1月发布的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》对非银行支付机构的反垄断规制作出了规定,但该征求意见稿所涉及的反垄断规定较为简单,在适用上存在一定难度,包括相关市场界定标准不明确、拆分措施适用存在不确定性以及金融监管与反垄断规制的冲突。文章认为,在界定相关市场时,应当从相关产品市场、相关地域市场、相关时间市场三个方面进行细化;对于非银行支付机构的拆分措施,则需在考虑非银行支付机构的存续可能性、我国产业发展的基础上进行。最后,应当建立非银行支付机构公平审查制度以缓解金融监管与反垄断规制的矛盾,并适当引入外部审查以应对政策制定机关在审查时可能面临的行业壁垒。

非银行支付机构非现场监管措施改进研究

随着非银行支付市场的快速发展,监管内容不断扩充,监管边界也不断延伸,自2010年人民银行将非银行支付机构纳入监管范围,初步建立了涵盖支付机构市场准入、机构经营、资金安全、业务运行与风险防范等方面的法规制度、支付机构监管机制逐步成熟完善。鉴于监管资源的稀缺性,非现场监管是监管工作的重要一环,但目前的非现场监管措施由于技术、资源、人员的局限性,仍存在未建立完善的指标体系、数据质量欠佳、主动性不足、与现场检查结合不够等问题。本文尝试设计一个非现场监管体系的基本框架,并针对上述问题提出了相应的改进建议。

非银行支付机构网络支付的消费者权益保护问题及建议

随着电子商务的不断普及,非银行支付机构网络支付业务给消费者的日常生活带来极大的便利,同时其独有的网络特性,容易使消费者的财产安全、知情、公平交易、依法求偿、信息安全等权益受到侵害,建议通过厘清该领域的法律主体责任、明确消费纠纷举证责任方、推动互联网法庭的运用、加强消费者金融知识普及等措施来保护消费者合法权益。