信用卡预授权业务及其法律风险防控

信用卡预授权是一项新兴的银行卡业务,其主要意义在于通过信用卡支付为持卡人提供便利快捷的消费渠道,同时银行为特约商户资金到账提供全面保证。当前,信用卡支付作为现金结算的替代模式,在市场交易中的作用日益凸显,预授权业务中各方主体的利益矛盾也随之增长,由此产生的法律问题亟待协调。本文拟通过对预授权的交易过程和交易规则进行介绍,着重分析预授权所涉相关法律问题,并针对该项业务的风险防控提出意见和建议。

论信用卡预授权的法律性质及持卡人保护

信用卡预授权是指信用卡持卡人通过POS机终端渠道或远程提供信用卡信息途径,就其与特约商户之间的基础交易指令发卡银行向特约商户做出的付款承诺。预授权是持卡人、发卡银行、特约商户之间的复合法律关系,其中发卡银行与特约商户之间的担保关系居于核心地位。预授权作为一种信用担保,它一经设定即告完成,而不由预授权交易单或确认单决定,预授权交易单与确认单只是预授权行为与预授权结算行为生成的书面凭证。信用卡持卡人不享有预授权解除权,不利于对其权益的保护,应规定持卡人法定事由下的预授权解除权,保护信用卡持卡人的合法权益。

基于预授权的机密性和完整性动态统一模型

目前的访问控制模型无法对机密性、完整性和可用性做到合理的统一控制,尤其是对动态的、随机的访问请求控制不完善,使得攻击者总能找到脆弱点,也使得信息系统在实际应用中无法避免用户误操作引起的安全问题。提出了一种基于预授权的机密性和完整性访问控制模型,将BLP模型和Biba模型结合起来,通过引入预授权机制,对一些随机动态的访问活动进行合理控制。运用条件控制项,对主体执行任务的权限进行实时监控,动态地授予和取消主体执行任务的权限,实现系统机密性和完整性的统一,同时保证其具有较高的可用性,有利于信息的双向流动。给出了模型的应用实例,并对其安全性进行了证明。

利用银行卡预授权实现急诊患者预交金模式探讨

通过对门急诊挂号及交费人次、医院是否发放就诊卡模式及门急诊预交金支付方式这三个方面的综合评估,探讨急诊在不适用医院发放就诊卡情况下,利用银行卡预授权的方法实现预交金模式的方式和方法,及为患者和给医院管理带来的便利。

预授权制度在医院的实践设想——基于涉及人的健康信息和离体样本研究

首先,指出了免除知情同意的伦理审查问题;其次,说明了事先知情同意对于人的健康信息和离体样本的意义,并阐述了事先知情同意预授权制度的必要性;重点解释了事先知情同意预授权的操作设计;最后分析了风险防范及发展趋势。

医院预授权结算系统的设计和实现

随着医院信息系统的不断完善,医院结算方式不再局限于现金支付,呈现支付多样化的发展趋势。医院预授权结算系统是银行预授权结合医院门诊收费业务而开发设计的一套系统,为医院收费系统增加一种新的结算方式。系统的核心业务是银行预授权、预授权消费、预授权确认。使用预授权结算系统可实现自助结算和诊间结算,减少病人排队缴费的时间,优化门诊流程。

信用卡预授权风险事件应引起密切关注

2014年1月,福建、河南、浙江省等地的一些不法分子利用预授权交易规则,刷卡套取信用卡资金,涉案金额高达数百亿元。本文对这一风险事件原因和可能造成的后果进行分析,并提出相关政策建议。

一种基于预注册和预授权无缝切换的TD-SCDMA与WLAN融合的体系结构

伴随TD-SCDMA的独立组网,把TD-SCDMA的优势与高速低成本的WLAN技术相结合的组网方式已经成为当前研究的热点。简要分析了TD-SCDMA和WLAN网络,给出了一种TD-SCDMA和WLAN网络融合的体系结构,对事例体系结构下的切换过程进行了详细描述,并采用预注册和预授权的无缝切换方式来优化切换性能。TD-SCDMA和WLAN网络的融合在功能上实现了对这2种网络的扩展,并使得2种网络的优势更加突出。

预授权制度在医疗机构的伦理审查和知情同意实施——基于涉及人的健康信息和生物样本研究

通过分析涉及人的健康信息和生物样本研究的授权合法性和研究资质以及伦理审查效力的法律风险,讨论其开发利用与维护人的尊严存在矛盾、价值与风险并存、医疗机构管理权与生物样本所有者授权的利益冲突、不同行为主体之间的法律责任与义务、目的正当性与程序合法性、公平与效率的平衡等伦理问题。然后,结合知情同意的内涵和方式,进一步探讨豁免个人知情同意与广泛告知、未来研究的潜在可能性预授权、融合研究授权到诊疗工作流程、生物样本信息被用于不同的研究等做法;同时,医疗机构应完善知情同意、伦理审查、隐私保密、伦理监督等制度体系支持,加强人员培训,以争取更佳发展机会。

中介机构利用预授权POS机套现问题应予以关注

随着信用卡市场的蓬勃发展,信用卡套现行为愈演愈烈,方式也在不断翻新。基层人民银行在监管中发现,持卡人利用POS机的预授权功能,进行信用卡的超额度套现,特别是不法中介和不法商户参与其中,对金融秩序产生很大影响,应引起关注。

城市轨道交通自动售检票系统联机预授权模式及其脱机数据认证降级模式的应用

分析了城市轨道交通自动售检票系统脱机数据认证模式及联机预授权模式的优缺点,提出将联机预授权模式作为主模式,用于网络实时传输条件允许的情况,并将现有的脱机数据认证模式作为网络不佳时的降级备用模式。这一解决方案不仅有效解决了ODA模式下扣款不成功和单边扣费频发的问题,还提高了乘客持银联IC卡过闸的便利性,提高了闸机的通行效率。

信用卡预授权相关制度构建——预授权交易环节再厘定

信用卡预授权就是在商业发展过程中,为了满足人们的支付需求,而对信用卡支付的一种创新形式。传统上将信用卡预授权交易环节划分为信用卡预授权环节和信用卡预授权完成环节,并将预授权确认单作为信用卡预授权完成环节的证据。应当认为信用卡预授权法律关系本质上是发卡银行、特约商户和持卡人三方之间形成的一个协议安排,不能将信用卡预授权确认单作为预授权完成环节的标志,因为持卡人通过其他替代方式对特约商户进行支付,同样能够达到履行债务的效果,应当允许完成的方式多样化。信用卡预授权完成环节在协议中是类似于协议履行完成的环节。可以从明确相关主体权利义务关系、明确责任承担方以及加大对持卡人保护三个方面完善该制度。

警惕信用卡预授权诈骗

前段时间，全国多地陆续出现了多起持卡人利用银行预授权交易，通过向信用卡内存入大额溢缴款（指的是信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。该笔款项可增加信用卡的可用额度，或直接用于消费还款），利用预授权完成交易需要在预授权金额115％范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度，涉及金额4亿余元。

一种金融IC卡预授权方式在地铁AFC系统的应用

在当前地铁AFC系统中,金融IC卡过闸主要有ODA和预授权二种实现模式,预授权模式在减少单边交易量等方面更有优势。对比了ODA模式与预授权模式的优劣,在预授权模式进出站以及客服处理流程基础上,介绍了一种准实时异步请求“预授权完成”的方式,该方式优化了金融IC卡出站流程,降低了出站响应耗时,提高了通行效率。

陈某诉被告广发银行股份有限公司信用卡纠纷案——银行卡预授权中的法律问题分析

银行卡的预授权服务是一种新型的交易方式,通俗来讲,就是一种预付款方式,其涉及三方面的法律关系,即持卡人与发卡银行间的信用卡服务法律关系、持卡人与特约商户的消费法律关系、发卡银行与特约商户间的担保及结算法律关系。本文通过该案件判决的分析,对该新型交易方式中所涉及的法律进行总结分析,为以后该类案件的审判探明路径。

信用卡预授权交易应注意哪些问题?

问:2012年6月,王某持某银行信用卡在网站上预订酒店时进行了一笔5000元的预授权交易。后王某入住酒店,三日后离开酒店办理结账手续时,酒店要求王某在4100元预授权确认单上签字,王某以酒店服务存在瑕疵为由拒绝签字,同时电话通知银行拒绝该笔付款,之后强行离开。后王某在次月的信用卡账单上发现其信用卡被银行扣款4100元,王某就此事向法院提起了对银行的诉讼。请问,银行接到王某电话通知后是否还有权进行扣款?答:回答该问题,我们首先要了解什么是信用卡预授权?信用卡预授权交易是针对酒店、医院等类型特约商户的交易特点而专门设计的一种交易业务类型。

门诊预存诊疗服务新模式的实践与探讨

近几年，卫生主管部门多次明确提出，医疗机构应以病人为中心，科学、合理设计医疗服务流程，采取有效措施创新、简化门急诊就诊程序。各级医疗机构纷纷行动起来，以信息技术为支撑，不断优化服务流程。“预存式诊疗，一次性付费”是一项服务新举措，即病人在门急诊诊疗时，先预缴押金，不必在接受每项诊疗服务时单独缴费，待本次所有诊疗过程结束后再统一结算。这种新型服务模式实现了对门诊流程的重组，从根本上解决原始门诊流程的弊病，使病人真正成为受益者。

莫让手机套餐成“套路”

吴先生去营业厅办理手机套餐时,选择了一个月租39元的低价套餐,签订协议后,业务员送给吴先生一款老年机。同时,业务员告知吴先生为了防止违约,还要在其余额宝中预授权冻结273.6元。随后,吴先生查看自己的消费记录发现,余额宝中预授权冻结273.6元的商品并不是手机套餐,而是一款综合授信金融合约产品。