中小微企业首贷准入信用评价研究

本文基于独有的且为市场稀缺的企业数据源,运用大数据技术研究和开发出一套企业信用评价指标体系,经过某地市近20年的授信企业数据论证,该信用模型可以有效预测企业的贷款行为表现,并对违约客群与非违约客群具有明显的区分度。同时随着信用评分阈值的提高,企业中的违约客户占比不断呈下降趋势,证明信用评分与客户的违约率呈现明显的负相关,即信用评分越高,企业违约率越低。接着深入分析非授信企业客群与授信企业客群的评分分布特点,得出两点结论:非授信企业客群中确实存在一些优质的且未被银行挖掘授信的贷款纯白户企业;中小微企业在部分数据维度上缺失很严重,导致一般的信用评分模型对中小微企业的评分偏低。基于这两点结论,结合上述信用评分模型和中小微企业实际数据状况,提出一种中小微企业首贷准入信用评价指标体系方案,经过分析,该方案在解决中小微企业首贷准入以及银行首贷获客方面具有相当的可行性和落地应用价值,同时在政府担保贴息、补贴准入等优惠政策方面也具备一定的指导价值。