个人征信行业的创新方向——韩国MyData行业与征信应用

个人征信体系作为消费经济的基础设施,在数字经济时代的地位越来越重要。传统个人征信模式面临新的数字经济形态、科技创新、个人数据严监管以及普惠金融的冲击,需要与时俱进。在韩国,“本人数据管理”(MyData)模式的创新尝试给个人征信带来了创新方向,有助于解决国内征信数据断直连监管。根据MyData模式的基本理念、发展路径和实践案例,从征信行业发展、数据合规和征信业务推进等方面总结启示。

大数据技术与个人征信评估:作用机制和实践路径

大数据征信作为社会信用体系构建的关键环节,外延了信用体系的内涵,丰富了信用管理的手段和范围。基于大数据技术使用场景,从信息集成、流程优化和安全维护三个维度对大数据技术应用于个人征信评估的优势展开系统分析,深入探究大数据技术应用于个人征信评估的作用机制,并从加强立法约束、降低数据歧视、注重信息保护三个方面提出大数据技术应用背景下个人征信评估的实践进路,以更好地发挥大数据技术对征信体系及金融领域的赋能作用。

论大数据背景下的个人信息自决权——由“大数据杀熟”引发的思考

大数据时代背景下,“大数据杀熟”给个人生活造成多方面困扰。个人信息自决权是有效规避“杀熟”的手段之一。有别于隐私权,个人信息自决权的内涵体现为自主自决,是积极控制之权利,其保护对象是具有可识别性和关联性的个人信息。个人信息自决权是一项具体的人格权,具有自身的独立性和所承载人格利益的特殊性。传统意义上的具体人格权体系的构造及其内容无法涵盖民事主体个人信息自决权的利益。合理设置个人信息自决权作为具体人格权的规范构造,要从权利义务主体、客体范围、权利义务内容三个方面开展。从比较法角度观察,反省我国创设个人信息自决权的必要性,能够实现个人信息全面且高度的保护。此外,个人信息自决权的创设在我国已具备现实性、客观性及坚实的法律基础,但明确个人信息自决权作为一项独立的具体人格权的法律地位,仍然是亟待完成的一项时代课题。

论个人信用信息转移权在我国的应用:理据与规制

个人信用信息不仅具有人格价值,还蕴含着重大的财产价值,已经成为新时代金融业发展的重要资源。个人信用信息基于个人信息转移权应用于金融业的发展具有重大的理论价值和实践价值,我国有必要借鉴域外开展个人信用信息转移以发展相关产业的实践经验,为此需要构建完善的个人信用信息转移法律制度以作为支撑和保障。个人信用信息转移法制化的方法和路径为:通过修法或法律解释的方法,将信用信息纳入《个人信息保护法》和《民法典》中个人信息的范围;完善个人信息转移权制度,将个人信息转移权纳入《民法典》第1037条个人信息决定权体系,以确保该权利得到《民法典》的保护。同时,应对征信业法规中的信用信息概念加以完善,新设本人信用信息管理业,并确立准入标准和营业行为规制。以此为开端,推动健全相关法律制度,期待未来将个人信息转移权扩张应用至更多行业,以数据共享推动相关产业的发展。

大数据背景下我国个人信用信息权益保障的困境与完善进路

大数据背景下,传统征信产业迎来颠覆性变革,个人信用信息权益保障机制面临诸多挑战。厘清当前我国个人信用信息权益保障体系现状,发现信用信息真实性隐忧、信息过度采集挖掘、监管效力不足以及维权渠道不畅等问题。为了完善个人信用信息权益保障体系,基于国际经验镜鉴,提出制定信息处理技术标准,明晰信用数据采集边界,加快大数据征信专项立法,畅通司法救济渠道等政策建议。

机遇与挑战:我国征信业务中个人信用信息处理的法律困境及改革路径

当前我国个人征信业处于大数据征信、全面落实个人信息保护、合法合规发展的新时期,个人征信机构在处理个人信用信息时迎来诸多机遇,同时也面临着一定的法律约束。为提升征信服务质量,更好保障信息主体权益,可采取对个人信用信息进行分类分级治理、制定法律法规推动公共征信机构与市场化征信机构数据传递、推出征信授权文件标准化范本和完善信息主体的权利救济机制等路径,对当前我国个人征信业面临的法律约束进行及时回应,以推动我国个人征信业高质量发展,助力覆盖全社会的征信体系更好实现。

社会信用信息权属定位及权利体系展开

社会信用信息依照主体划分,可分为自然人信用信息与法人、非法人组织信用信息,与之对应的上位概念分别是个人信息与数据。基于个人信息与数据概念的核心区域、合理使用制度、动态系统理论以及我国立法先例等理由,可以认定个人信息与数据及其所构成的社会信用信息是新型的民事权利。个人信用信息凸显了人格尊严、平等、自由等伦理价值,符合人格权的一般特征,其中所包含的人格财产利益可以通过人格权权能扩张予以解释、涵盖。信用数据凝结了法人、非法人组织无差别的社会必要劳动时间,能够揭示法人、非法人组织的信用状况,具有财产价值,属于法人、非法人组织的无形财产权。在数据要素市场配置与社会信用体系建设的背景下,可赋予法人、非法人组织对自身原始信用数据的决定权,同时规定合法性处理事由与合理使用制度进行限制。

论社会信用信息权利:范畴、内容及其体系

在社会信用体系建设持续推进与“数据二十条”出台的大背景下,社会信用信息权利在范畴、内容及其体系方面仍然存在一些问题。基于个人信息重要性、概念核心区域明确、处理的合法性与合理性事由及“动态系统”理论,可以将个人信息定位为权利。“数据三权”也并非传统意义上的支配权、绝对权,其排除的仅仅是非法获取或处理数据的行为。社会信用信息为个人信息与数据在社会信用领域的延伸,同样应当将社会信用信息权利定位为新型的权利。未来应当依托现有的《民法典》《个人信息保护法》展开解释,确立社会信用信息处理合法性与合理性事由,有效实现社会信用信息权利体系的协调。

大数据时代个人信息的法律保护策略探讨

伴随科学技术的快速发展,人类迈入大数据时代,个人只要运用网络,行动轨迹、社交沟通等信息就会留下痕迹,被网络采集并分类,形成个人信息。个人信息是这一时代的重要资源,不仅是形成人格形象的关键部分,而且承载着丰富的商业经济价值,个人信息的合法保护至关重要。基于此,文章首先对大数据、个人信息的概念乃大数据时代个人信息法律保护的基本原则进行简要论述,然后从大数据时代下个人信息产生的新变化和个人信息的保护存在的问题两方面阐述了个人信息安全现状;最后探讨大数据时代个人信息法律保护策略,旨在保护个人信息,推进数据信息经济的健康发展。

平台共治视角下个人信用保护的范式转换

党的二十大报告提出建立市场经济中的信用基础制度,加强个人信息保护的目标。平台企业参与的信用治理是中国式现代化指引下的治理创新,始终在国家顶层设计中占据重要地位。随着平台企业成为信用治理的关键枢纽,个人信用保护面临信息处理边界不清和信用制度利益失衡的困境。必须仔细探寻个人信用保护困境背后的理论根源,防止信用共享共治异化为信用管制。现行信用法律制度在权利归属、程序设计、责任机制方面均存在空白,导致个人信用仅构成一种反射利益。传统权力制约范式难以回应数字时代的个人信用保护需求,新型信息权利是解决困境的根本,数据流通规则有助于解决权利成本过高问题。应当围绕个人在信息处理活动中的权利体系,完善数据流通规则,重建个人信用保护的法律框架。首先,必须明确界定信息的敏感程度及其信用评判价值功能,并对信用领域的信息处理行为适用层次化同意规则:针对有利于信息主体的正面敏感个人信息采取单独同意与资格准入规则,适用责任规则;针对不利于信息主体的负面敏感个人信息一般采取禁易规则,基于公共利益目的除外。其次,信用领域数据流通的商业实践要求转向行为风险规制模式,实施以合同为中心的支配规则,适当运用特别规则强化个人信用保护力度。其中,平台与经济组织之间的数据流通应当在同意规则以外,增设标准合同文本、平台责任强化、证明责任分配规则三类倾斜性保护措施。平台与行政部门之间的数据流通应当确立以主体责任和救济机制为关键内容的流通秩序。

电网企业综合数据平台的开发

实现企业级信息共享和业务集成的前提是建设企业级综合数据平台(integrated data platform,IDP)。文章基于IEC61970/61968CIM/CIS标准,提出了电网公司企业级IDP的总体构架。该IDP包括数据适配器、公共信息模型(common information model,CIM)及其扩展模型、标准数据服务和管理监控4大模块。以营销应用和设备管理为例,阐述了通过模型类的新建、简化和关联来扩展CIM的设计方法。分析了利用统一集成总线(unified integrative bus,UIB)开发符合组件接口规范(component interface specification,CIS)的数据接口服务的关键点以及基于IDP的典型应用。

征信视角下的替代数据应用研究

从完善征信服务体系建设入手,阐述替代数据产生的背景与定义,比较分析我国征信系统、征信机构、地方征信平台、数据服务机构等4类不同平台替代数据的采集范围、价值及存在的问题,提出相关建议,为我国征信服务体系的顶层设计和政策制定提供有益参考,以进一步发挥征信服务效能,助力普惠金融发展。

基于CIM/CIS的省地调电网模型拼接与数据交换

针对省地调能量管理系统(EMS)各自独立建立模型,导致系统间数据交互困难的问题,基于IEC61970的公共信息模型(CIM)提出了省地调电网模型拼接方法。该方法基于信息模型路径对电网模型对象进行编码,采用边界定义、拓扑拆分、模型拼接等技术形成完整的全电网模型,并对不同版本的电网模型采用增量更新方式进行管理;同时基于组件接口规范(CIS)实现了省地调电网实时数据、历史数据的交换与共享。

大数据时代的个人信用信息保护——以个人征信制度的完善为契机

我国个人征信制度具有鲜明的时代特征,但在个人信息保护方面不仅与欧美发达国家之间存在着明显差距,自身也面临着诸多的挑战。我国个人征信主体权利的实现,应当以权利的规范与保护为核心,建立在个人信息控制权的基础上。GDPR规则下的欧盟个人征信监管模式以及FCRA规则下的美国征信监管体系,对我国个人征信监管模式的发展具有借鉴意义。完善我国的个人征信制度,应当提升个人信息保护的立法层级,平衡个人信用信息使用与个人信息保护之间的冲突,健全个人征信主体的权利保护与救济体系,发展个人征信行业协会,促进行业自律,推动个人征信业的发展。

基于公共信息模型和组件接口规范的电力设备监测诊断中心研究与应用

在传统的电力设备监测诊断系统建设中,数据共享问题往往缺少很好的解决方案。在介绍基于公共信息模型(common information model,CIM)和组件接口规范(component interface specification,CIS)的信息整合技术基础上,提出一个基于CIM和CIS的电力设备监测诊断中心(以下简称中心)系统结构。通过扩展CIM,中心对功能位置模型、资产、技术参数、缺陷、试验等实体数据进行描述,为设备故障诊断提供了完整的数据来源。通过实现CIS,中心对外提供了模型、实时、历史和事件数据的访问接口,满足电力设备监测诊断中心的各类对象、电力系统运行数据、在线监测采集数据和事件告警数据的交互需求。实际应用表明基于CIM和CIS的电力设备监测诊断中心方案可行,降低了数据交换难度,加大了信息共享力度,总体上提高了电力设备监测诊断系统的水平。

大数据背景下消费者个人信用信息共享风险的知识治理对策研究

在大数据技术应用背景下,消费者个人信用信息通过共享被加工为知识,促进了消费者人格的发展和征信等产业的升级,但同时共享者的组织有序与共享的整体效率之间的矛盾难以调和,从而阻碍了共享功能的实现。运用知识治理原理并借鉴英国沙箱监管等治理经验,通过合理配置治理权限完善共享者的内部组织,确保共享的整体有序,促进共享的高效开展,应对共享可能带来的风险,发挥共享对征信等产业的升级带动功能。

征信替代数据助推长尾客户金融可得性研究

随着中国全面建成小康社会,普惠金融发展已进入深水区,长尾客户群体的金融可得性问题也日益受到各方重视。在结合国内外研究与实践基础上,深入阐述替代数据定义、分类、数据来源、作用机理以及国内外的实践探索,通过分析中国替代数据采集应用方面存在的问题,有针对性地提出优化完善顶层设计、规范采集应用标准、推动数据充分共享、构建有力监管体系和平衡创新风险关系等建议,以期规范我国替代数据采集应用,提升长尾客户金融可得性,助推普惠金融高质量发展。

基于IEC61970/61968的营销基础数据平台GDA设计与实现

营销领域普遍存在多种业务系统间的数据交互,由于各个业务系统由不同厂家在不同时期开发,存在数据模型、数据结构等方面的差异,进而造成系统集成困难。为了实现业务系统间的互联,完成配网领域的标准化,公共信息模型(CIM)为其提供了理论依据,而组件接口规范(CIS)则是实现真正意义上数据交换的有效方法。文章提出了基础数据平台公共信息模型的建模原则,建立了符合IEC61970/61968标准的数据模型,利用Java编程实现了通用数据访问(GDA)接口,并通过实际测试结果表明了该方法的可行性和有效性。

基层视角下二代征信系统存在的问题及建议——以中国人民银行马鞍山市中心支行为例

二代征信系统相比一代征信系统优势显著:一是解决了同一个信息主体的信息割裂问题,二是丰富了信用报告的基本信息和信贷信息,三是延长了还款记录的保存期限,四是应用了多种安全防护手段。基层人民银行视角下,二代征信系统存在报表类功能缺少,业务接口不完善,数据项展示不完整,监管服务功能、统一的查询前置系统和查询机管理系统缺乏等问题。因此,应广泛征集报表类业务需求和监管业务需求,完善业务接口,强化业务数据展示,枚举证件号码,发布功能指引,设计接口规范,建立消息机制,对二代征信系统功能进行改进。

国际个人数据信息保护概览

保护数据主体的合法权益是征信立法的核心内容。对国外个人数据信息保护立法进行梳理,探讨欧美个人数据保护体制,通过借鉴国际经验和做法,为我国个人数据信息保护立法提供参考。