消费约束下农业信贷和农业保险最优产品设计

农村金融是农村经济发展重要的内生动力,农业保险和农业信贷作为农村金融的重要组成部分,在助农增收方面发挥着重要作用,两者的融合发展也成为增强农村金融服务能力的重要举措。基于多重均衡模型,引入最低消费约束,研究农业信贷、农业保险和农业“信贷+保险”三种方式对农户终身效用的影响,并通过调整贷款比例和保障水平为不同资本水平的个体设计最理想的农业“信贷+保险”产品。研究结果表明:第一,单一的信贷产品和单一的保险产品只能提升部分农户的终身期望效用;第二,固定保障水平和贷款比例的“信贷+保险”产品无法满足所有农户的实际需求,抑制了部分农户的终身效用;第三,最优的“信贷+保险”产品设计能使所有农户的终身期望效用得到提升,尤其对低资本农户提升效果显著,使其摆脱了低均衡状态,实现资本增长。通过优化农业“信贷+保险”产品设计,可以更有效地增强农户的风险抵御能力和自我发展动力,对于巩固脱贫攻坚成果、深化农村改革、实现乡村振兴具有一定的理论和现实意义。

替代与互补:非正式与正式风险管理工具的关系研究

利用2019年中国家庭金融调查(CHFS)的农村保险专题调查数据实证检验非正式与正式风险管理工具的相互关系。研究发现:农户对非正式风险管理工具的采纳率明显高于正式风险管理工具,非正式风险管理工具对低保障水平农业保险存在显著的替代关系,且不受收入水平的影响。农户对高保障水平农业保险的支付意愿较高,非正式风险管理工具与高保障水平农业保险具有互补关系,依赖借贷救急的农户对高保障水平农业保险的支付意愿更高。鉴于此,应着重向缺乏风险管理能力的农户推行低保障水平农业保险;同时,逐步推广高保障水平的农业保险,保障农户收入,维护国家粮食安全。

农业生产托管与金融支农惠农强农机制创新

锚定建设农业强国战略目标,聚焦小农户衔接现代农业的金融需求,创新金融支农惠农强农机制,是中国特色金融发展道路的重要内容。严格意义和规范发展的农业生产托管通过内生的服务规模经营机制,克服了小农户分散化经营、随意性生产、零碎化作业的农业生产方式弊端,为现代金融服务嵌入小农户衔接现代农业过程创造了基本条件。其机理是综合发挥降险增效、信息集成、过程监督作用,形成现代金融服务导入的中介载体、平台支撑和渠道机制,精准匹配契约结构转换激发的农业生产经营全过程金融服务需求,解决了抵押缺失、担保不灵、信用不足对小农户获取金融服务的限制,也实现了信贷资金在农业生产环节的封闭运行。实践中,农业生产托管已经催生了“托管险”“托管贷”及组合式金融服务机制创新,推动了赋能小农户的农业产业链金融发展,为构建金融驱动农业强国机制提供了可行路径。深化农业金融服务体制改革,要继续聚焦小农户农业生产经营环节,围绕推广和优化“托管险”“托管贷”及组合式创新形式,探索现代农业产业链金融发展机制,开创现代金融服务业与现代农业深度融合的新格局。

绿色农业、农业保险、涉农贷款动态关系研究——基于省级面板VAR模型的实证分析

选取我国2013—2020年31个省区市的面板数据,利用面板VAR模型分析了全国样本以及粮食主产区和非主产区样本下绿色农业、农业保险、涉农贷款之间的动态关系。脉冲响应和方差分解表明,农业保险和涉农贷款对绿色农业发展的支持效用更凸显,绿色农业反哺农业保险和涉农贷款的效果微弱且存在差异,农业保险通过信用增级有效推动了涉农贷款发展。

农地抵押融资缓解农户收入不平等了吗?——兼议农业保险和农业补贴的协同作用

在扎实推进共同富裕背景下,如何深化农地产权制度改革并有效发挥农业支持政策协同作用的问题亟待破解。基于相对剥夺视角考察农户内部收入差距,依据四川、重庆和宁夏共886户农户调查数据,实证探究农地抵押融资可得性对农户收入不平等的影响效应、作用机制及群体异质性,揭示农业保险与农业补贴的协同作用。研究证实,获批农地抵押贷款有效降低了农户内部收入不平等程度。机制研究表明:获批农地抵押贷款可通过促进土地转入和改善家庭消费水平,进而缩小农户收入不平等;政策性农业保险和农业补贴虽均对缓解农户收入不平等产生积极效果,但与农地抵押融资并未产生正向协同作用。异质性分析发现,农地抵押贷款的收入不平等缓解效应对劳动力禀赋较薄弱、经营规模较大、职业类型为新型农业经营主体的农户及经济发展较为滞后的村庄更为明显。因此,以深化农地产权制度改革助力实现农民共同富裕,应不断优化农地抵押贷款产品供给、激活财政金融支农政策协同作用、增强支农惠农政策包容性。

中国农业政策性金融支农效果分析——基于30个省2005-2009年数据

基于2005-2009年中国30个省的数据,选取各金融机构提供的农业贷款总额及发放的农业保险额作为衡量农业政策性金融的指标,以农业总产值和农民总收入作为农业政策性金融支农效果的衡量指标,构建面板数据模型实证分析了农业政策性金融的具体支农效果。研究结果表明,农业保险、农业贷款能对农业总产值和农村居民总收入产生正向支持效果,且效果显著,农村政策性金融支持对农村经济发展意义重大。

普惠金融的国际模式借鉴

9亿农村人口约占中国总人口的70%,因此,如何解决"三农"问题关乎和谐社会的构建。而"三农"问题的核心在于资金,普惠金融在国际上一些国家和地区发展的成功经验可供借鉴。作者着重介绍国际上普惠金融发展的成功模式,并对比我国现阶段农村金融发展实际,提出适合在我国推广的普惠金融发展模式建议。

精准扶贫目标下贫困农户增信路径探索——以保证保险贷款和联保贷款为例

贫困农户因缺乏可用于抵押担保的物权而难以进入金融市场,金融扶贫需要通过增信机制解决信贷配给问题。实践中的农户增信主要有两条路径:一是基于农村外部正式制度的增信,如农业保证保险贷款;二是基于农村内部非正式制度的增信,如农户联保贷款。农业保证保险贷款制度以"保险合同"为增信标识,是一种建立在法律合约基础上的经济性制度安排,其制度缺陷容易导致合作博弈低效和需求刺激不足;农户联保贷款以"共同还款责任"为担保约束,是一种以社会资本内生激励机制为核心的非经济制度安排,既有信用发现和监督惩罚的优势,又存在农户还款集体违约的风险。在精准扶贫目标下,湖南"瞄准"扶贫项目的农业保证保险贷款模式值得学习和借鉴,而农户联保贷款还需要更多的模式创新,如激励乡村精英与贫困农户组成联保小组等。

“农业保险+涉农信贷”贷款定价研究

考虑到"农业保险+涉农信贷"贷款模式下农业保险使得农村信贷机构相关资产组合免受自然灾害风险的影响,构建了"农业保险+信贷"贷款利率定价模型,并利用MC模拟方法对该贷款模式下利率定价模型参数性质进行数值分析,结果表明:该模式下贷款利率是关于信贷机构的目标支付概率、资本融资成本等因素的递增函数,关于自然灾害的发生频率则呈现递减规律。

我国农村金融“三难”困局与“农业贷款保险”展业研究

长期以来,中国农户贷款难、农业贷款机构贷款保证难和农业保险发展难的"三难"困境的现实,需要对农村金融理论和实践进行积极的探索。从农业贷款保险出发,从中找到一种比较有效地的解决"三难"困境的方法和途径,可以积极推动农村金融体系的完善,鉴于此,对农业贷款保险——保险业正在拓展的一个新领域,提出合理化的发展建议。

农业保险、农业贷款与农户人均纯收入——基于中国省际面板数据的实证分析

本文基于2001—2013年31个省际面板数据,通过构建面板向量自回归(PVAR)模型,利用脉冲响应和方差分解,实证考察了农户人均纯收入、农业保险和农业贷款三者之间的相互关系。研究结果表明:各区域仅西部农业保险没能表现出对农户人均纯收入的正向促进作用;各区域农业贷款都表现出对农户人均纯收入的正向促进作用,但存在1-2年的滞后期;各区域农业贷款对农户人均纯收入的促进作用均大于农业保险对农户人均纯收入的促进作用;农业保险和农业贷款之间的相互影响具有区域性差异。

黑龙江省农贷资金供给矛盾的反思与法律对策路径的重构——以金融法为视角

黑龙江省农户融资需求度非常高,但每年涉农贷款余额却在逐年上升,农户不符合正规金融机构的贷款条件,缺乏有效的担保物,造成农贷难、难农贷的窘境。农村金融支持制度中功能性供给的欠缺中断了资金供给和需求之间的联系,严重制约了黑龙江省农村经济的发展。应当尽快放宽抵押品,扩大担保物范围,引入农地金融制度以解决农户难农贷困境,并在黑龙江省率先建立农业贷款保证金法律制度,分散农村信贷风险以解决金融机构农贷难的矛盾。

住房抵押贷款中存在的问题与对策

近几年,我国的个人住房抵押贷款业务呈快速上升态势,但是随着贷款规模的进一步扩大,个人住房抵押贷款中存在的问题也日益暴露出来。笔者在综合分析我国住房抵押贷款中存在的问题的基础上,针对还款方式单一、个人住房抵押贷款保险不完善以及个人信用体系不健全这三个主要问题进行重点分析,在借鉴其他国家先进经验的基础上,提出了相应的对策和措施:抵押贷款还款方式多样化、建立和完善个人住房抵押贷款保险制度、建立规范的社会共享的个人征信系统以及实现个人住房贷款证券化。以期使我国住房抵押贷款走上健康发展的道路。

中国农业利用国际金融组织贷款评价模式探析

对中国农业利用国际金融组织贷款项目的贷款情况进行了论述分析,探析了国际金融组织农业贷款项目的评价模式,即因地制宜的评价指标框架、多方利益相关者参与的评价方式、明晰有效的多层次评价机制。然后总结了现阶段中国农业利用国际金融组织贷款存在的问题,并分别从农业项目监测评价机构独立、农业项目评价相关人才的培训、评价制度与评价指标体系急需完善、关注项目区周边农户的受益情况4个方面提出了对中国农业贷款项目评价的未来发展思路。最后,提出了中国农业外贷项目评价的发展设想。

支农贷款和农业保险对农民增收的影响效应研究

基于空间面板分位数模型,运用2005—2016年我国省际面板数据探究了我国支农贷款和农业保险对农民增收的影响效应。研究发现,农业保险在不同分位数下对农民增收均具有显著促进作用,而支农贷款对农民增收的促进作用仅在高分位点处显著,支农贷款和农业保险影响农民增收的协同作用并未完全形成;分区域分析中支农贷款与农业保险对西部地区农民增收的效果更为显著;省际间农业保险具有较高的空间关联性,即省际间通过模仿学习的方式来促进农民增收,且该效应在收入水平较高的地区更为显著。

银保合作下涉农贷款保证保险区域发展的需求差异研究——以江苏省农业保险贷为例

涉农贷款保证保险区域需求差异的研究有利于推动银保互动机制优化与复制推广。笔者从区域发展的视角对江苏省1 949户新型农业经营主体农业保险贷的需求意愿进行区域性对比并选用Logit模型研究其影响因素。研究发现:欠发达地区农业保险贷的需求意愿明显高于发达、中等发达地区;资金需求、农业保险贷认知是新型农业经营主体选择农业保险贷的共性因素;除此之外,发达地区侧重考虑农业保险的损失弥补能力;中等发达地区综合考虑其自身、银行保险机构的信贷特征与保险服务;欠发达地区主要关注自身经营特征与保费承担能力。推进涉农贷款保证保险试点不应采取"一刀切"政策,发达地区应着重推进现代农业保险产品试点、构建多种"农业保险+信贷"模式;中等发达地区应简化农业保险贷流程、提高金融机构服务水平;欠发达地区应加大地方政府支持、提高涉农贷款保证保险市场供给。

政府功能视角下“政银担”贷款模式的运行机制——以山东和安徽为例

本文以山东济南和安徽宿州试点为典型案例,分析比较了两地"政银担"农业信用担保贷款模式的运行机制,总结归纳了政府在其中的职责与功能。研究表明:政府参与可以弥补农村信贷市场缺陷,降低贷款成本并提高贷款可获性;两地试点在风险分担方式、准入门槛以及政府服务深度等方面存在差异;三方协调度低、风险再分担机制缺失、隐性贷款门槛较高等问题抑制了试点的预期效果。因此,在试点推进过程中,地方政府应通过构建协调监督与风险再分担机制进一步完善"政银担"模式,以提高农业信贷供给,促进农民增收。

信合保险在信用社小额信贷及农村金融中的作用

中国实施农村信用社发放农户小额信用贷款已经有5年。在实施的过程中,同以往其他贷款一样,出现了呆帐、坏帐、道德风险和产业风险测算不准、信用调查不实和评级不准等问题,不仅造成了信用社的贷款风险过大,而且也使农户贷款愈加困难。及时对农户小额信用贷款中存在的这些问题进行理论和实践上的创新性研究是十分必要的。研究的对象主要是信合保险这种新的金融实体,通过开展信合保险,不仅可以有效降低农村信用社的贷款风险,在一定程度上解决农户贷款难的问题,而且对改善农户生活水平也能起到一定的作用。开展信合保险也能健全农村的信贷保险机制,改善农村金融环境,推动农村经济的进一步发展。

区块链技术下农产品上行探索

农产品上行作为农村电商的重要组成部分一直备受关注,而农产品上行中的农产品质量溯源、农村贷款以及农业保险问题成为制约农产品上行的重大阻碍。而区块链在数字货币和金融领域的成功应用,引起了学术界对区块链技术的广泛关注。本文首先了解区块链技术的基本特征和农产品上行的困惑,接着尝试将区块链技术应用于农产品上行过程中,提出区块链技术在农产品上行中的应用场景包括:农产品质量溯源,农村金融和农业保险。

“农业保险贷”的需求意愿及其影响因素研究——基于南京市和扬州市的调查

以江苏省南京市(高淳区、溧水区)和扬州市(江都区、高邮市)共10个村176户农民调查资料为基础,设计家庭特征、经营特征和借贷特征3个变量,通过建立二元Logistic回归模型分析农户对江苏省政、银、保三方合作推出的产品"农业保险贷"的需求意愿及其影响因素。结果表明:文化程度、办理农业保险经历、是否有贷款经历、其他贷款资金满足程度与农户对"农业保险贷"的需求意愿呈正相关;年龄、融资利率与农户对"农业保险贷"的需求意愿呈负相关;性别、是否有人(曾)担任干部、土地面积、非农就业人口占总人口比重、农业收入占总收入比重和能接受贷款审批时间这6个变量影响不显著。提出加大"农业保险贷"的宣传力度、针对不同农户有层次进行宣传、推广"农业保险贷"的同时推广农业保险和政府要加大扶持力度等4个建议。