售房养老模式中金融运营机制的探讨

随着老龄化社会的到来,养老已经成为全社会日益关注的话题。养老制度安排历经千年,形成多种养老模式。本文将提出一种新的养老模式,即售房养老。并在探讨这一模式的基本思路、理论渊源的基础上,着重探讨金融机构在售房养老模式实施中的运营机制,以及目前要推行这种新型养老模式金融机制的尚存缺陷。

论我国推行住房反向抵押贷款的法律制度保障

我国老龄化问题日趋严重,亟须多样化的养老保障措施。住房反向抵押贷款是现有养老模式的有益补充,这一养老模式的运行前提是老年人对住房享有所有权且能实现其自由流转。我国住房反向抵押贷款市场尚处于起步阶段,相关法律制度还不健全。住房反向抵押贷款的推行需要相应的法律制度进行规范和引导,为此,要建立反向抵押贷款制度和抵押权人权利限制制度,以弥补正向抵押贷款制度调整反向抵押贷款法律关系的不足,消除老年人将住房抵押的后顾之忧;要完善住宅建设用地使用权制度,明确建设用地使用权期满后自动续期为无偿续期;要允许宅基地使用权与农民住房一并抵押,消除法律上对宅基地使用权作为抵押物的限制。

人口老龄化背景下中国住房反向抵押贷款发展研究

老龄化社会的到来给中国养老保障体系带来了巨大压力,而住房反向抵押贷款作为一种以房养老新方式具有其独特优势,但中国住房反向抵押贷款也面临着一些障碍,如贷款机构面临道德风险和市场风险、老人传统观念的束缚、土地制度的束缚等。针对该问题,运用收益模型,并结合最新数据对住房反向抵押贷款产品给社会各层面带来的收益情况进行预测分析,为实施住房反向抵押贷款提供政策建议,以推进中国住房反向抵押贷款的发展。

美英等四国住房反向抵押贷款养老的经验及启示

通过借鉴美国、英国、新加坡和法国等政府在住房反向抵押贷款养老模式中的积极举措,分析了我国推行住房反向抵押贷款的前提条件和优化路径。认为:住房反向抵押贷款业务的政策性较强,政府需要制定全面系统的政策,完善各种配套措施;此外,还应该加快房地产市场的多元化发展,通过宣传教育加强老年人的住房市场化意识。

“以房养老”推行的风险分析与防范探讨

以房养老是从技术层面解决养老问题的重要举措,为缓解我国巨大养老需求和养老资源短缺的矛盾提供了新思路、新方法。通过研究国外推行以房养老的经验做法,分别从借款方和贷款方出发,考虑以房养老在推行过程中可能出现的种种风险。以此为据,提出完善法律法规、提供政策支持,健全相关体制、加强监管力度,着力培育主体、规范中介机构,稳固政府主导、鼓励多方参与,积极加强宣传、正确引导思想,推广试点经验、逐步开展等六项风险防范的措施。

住房反向抵押担保贷款特设机构的风险及其防范

住房反向抵押担保贷款业务对拓宽养老资金筹资渠道,完善养老保险体制,活跃住房市场有重要意义。银行、保险公司作为开展此项业务的特设机构经验不足使风险巨大。本文剖析了特设机构面临的基本风险及其相应的防范措施。

“以房养老”的现实问题与发展前景

"人口老龄化"所带来的养老保障和服务问题,将成为制约我国经济和社会发展的主要问题。"以房养老"作为一种具有市场化与社会化前景的新型养老模式,对于缓解我国严峻的社会养老压力,拓宽养老金筹集渠道,提高老年人生活质量将具有积极的促进作用。探讨和分析"以房养老"的实际问题以及发展前景,对构建我国科学、规范的养老体系,实施多支柱养老模式,具有一定的现实和深远意义。

以房养老的国际比较与借鉴

随着老龄化社会的到来,以房养老作为一种新型的养老保障模式和创新工具越来越多地受到全社会的关注。该种养老模式有助于缓解我国社会保障压力,提高老年人收入水平以及生活质量,在许多发达国家也有成熟的运行体系。梳理比较了美国、日本、英国等发达国家以房养老运行模式和相关优惠政策及法规,在借鉴经验的基础上,结合我国的实际情况,就推进以房养老提出政策建议。

政策过程理论视角下“以房养老”推行困境的原因分析

"以房养老"政策是由保监会发起,由金融机构执行操作,向老年人提供住房反向抵押贷款的新型养老保障补充措施。"以房养老"自政策理念引入即引发社会热议,时至今日政策效果尚不显著,因此,围绕政策推行效果不佳的原因展开诸多讨论。在既有研究基础上,对所提及的原因依照政府、机构与公众三个主体进行梳理,并选取政策过程理论为分析视角,在政策各环节之间、各主体间互动,以及政策的阶段进展方面拓展对"以房养老"政策遇冷的原因分析。

发展养老金融的国际实践与启示

美国、日本、德国养老金融发展的历史比较长,经过不断的探索改革,最终形成较为完善的养老金融发展体制,积累了较多的经验。全球有多个国家建立养老金三支柱框架,美国养老金融发展的特色产品创新、日本农村养老金融发展的支持政策、德国通过李斯特改革建立的养老金三支柱框架,分别对应了我国养老金融发展中针对性产品缺乏、农村养老金融发展薄弱以及对基本养老金依赖过重的问题。本文主要结合美国、日本、德国养老金三支柱框架、养老金融发展的产品创新、农村养老金融发展情况,分析其具体做法和对我国的启示。

开发性金融支持住房反向抵押养老模式研究

在我国现阶段积极推进住房反向抵押养老模式(即以房养老)对提升居家养老保障和品质、弥补养老金缺口、践行普惠金融具有重要意义。但该领域目前仍存在制度和市场缺损,商业性机构意愿不足,定价相对保守,供需双方难以匹配。在此背景下,需要开发性金融发挥培育引领作用,增强市场参与各方信心,提供产品和定价基准,推动市场和制度建设。本文分析了现行商业性住房反向抵押养老产品存在的不足,按照开发性金融理念提出了住房反向抵押养老贷款产品设计,并在此基础上,对产品的定价进行了测算分析。分析表明,利用开发银行的融资优势,可进一步优化现行商业性住房反向抵押养老产品的定价水平,提升养老保障能力,有望进一步推动此项普惠金融业务的发展。同时,本文也结合住房反向抵押贷款业务的特点,提出了相关配套政策建议。