金融科技的数据风险及其防控策略

金融科技提升了金融活动的深度和广度,数据作为其中不可或缺的要素,既成为金融科技的核心驱动,也为金融科技带来了高度复杂的数据风险。此类风险的治理困局与金融监管方的监管路径依赖和职能分工混乱有关,反映出数据治理路径无法缓解信息匮乏、多元治理主体赋能不足的现状。应对金融科技数据风险宜按照“源头防控、业态修正、协同共治、风险吸收”的逻辑,从治理主体赋能与数据风险吸收两个角度出发来构建风险防控体系。一方面,应通过强化金融科技数据安全事件报告与数据流通信息披露义务缓解市场信息差,并修正现有数据流动机制以赋能多元治理主体,从而约束金融科技行业的数据风险敞口;另一方面,有必要基于现有监管沙盒与金融基础设施管理制度,设置数据风险吸收空间,防范数据风险向外传导。

金融素养理论研究新进展

金融素养是指消费者所拥有的为其一生金融福祉而有效管理其金融资源的知识和能力。最近几年,金融素养已经引起国外发达国家和发展中国家学者和央行的高度重视,多个国家的学者对金融素养前沿理论均开展了相关研究。本文在分析金融素养理论产生背景基础上,从金融素养的测度、金融素养与金融行为的关系、如何提高国民金融素养三方面对金融素养理论研究新进展以及未来的研究方向进行了述评,提出了加强国民金融素养问题研究的几点建议。

美国的《社区再投资法》及其对中国欠发达地区的启示

美国《社区再投资法》规定,参加联邦存款保险的存款类机构"有持续和责无旁贷的责任"满足包括中低收入社区和人群在内的整个社区的信贷需求,并由联邦监管机构进行检查与考核,运行30多年来尽管争议不断,但实效明显。该法的颁布与中国针对农村、县域出台"一定比例资金用于资金来源地"的政策背景具有一定的类似性,对改进中国欠发达地区的金融服务具有启示,为此,考虑到不同于美国的诸多制约因素,提出了若干符合中国国情的政策建议。

互联网消费金融的创新发展研究

随着社会经济转型的需要和国家政策支持的强化,互联网消费金融迎来了巨大的发展机遇,在互联网消费金融高速发展的同时也暴露出多方面的问题。文章基于现有研究文献和调查数据,对我国互联网消费金融的发展背景进行了分析,报告了我国互联网消费金融的发展现状,通过对比欧美成熟消费金融市场,对我国互联网消费金融发展面临的困境展开调查,发现我国互联网消费金融市场主要存在着消费金融观念未深入人心、风险防范不足和互联网征信体系发展不健全三方面的问题,对此提出深化互联网消费金融理念普及、完善风险管理制度、构建多元化征信体系和加强互联网消费金融产品服务创新的建议,以期为实现我国互联网消费金融进一步创新发展提供借鉴。

金融消费者保护:经济理论与法律形式

个人或家庭在消费金融市场通过选择金融机构提供的金融产品实现一生的最大化效用,金融消费者保护是在消费金融市场规制过程中对于个人权益的着重强调,其经济合理性在于市场效率的实现和出于自由父爱主义的考虑。对于刚刚起步并逐渐发展的中国消费金融市场,金融消费者保护在理论研究拓展、立法与纠纷处理机制、金融消费者教育以及金融消费者保护机构的组织和协调等方面存在亟须解决的问题。

移动支付崛起背景下强化支付账户监管的路径探索

支付账户作为第三方支付资金来源、运用和周转过程的载体,记录、反映用户的电子商务交易信息。随着我国移动支付的快速发展,逐步衍变,呈现出多元化、综合性发展趋势,但同时存在相关法规制度不完善,支付账户非本地化、消费维权难等问题,监管问题随之凸显。本文通过解析我国支付账户的演变历程和监管实践,并借鉴国外监管模式,力求提出一些有益于我国移动支付发展和规范支付账户监管的政策建议。

互联网金融视野下的金融消费者权益保护

本文对互联网金融消费者权益保护的特殊性进行分析,认为互联网金融消费者保护存在着消费者认定难,互联网高链接性带来利益集团化,适当性原则适用特殊,信息安全及数据所有权、隐私保护等问题凸显,以及传播快速带来的纠错成本高等特殊性。中国在互联网金融消费者保护方面存在着消费者界定不清、电子数据保存不规范、数据所有权不清晰、适当性原则使用缺乏规则、个人信用资产保护不力等问题,对此,本文提出正确界定互联网金融消费者、出台专门数据相关法律法规、以金融顾问弥补互联网金融消费者教育之不足、建立快捷高效的互联网金融纠纷处理机制、引入冷静期制度等政策建议。

我国互联网消费金融相关问题研究——基于金融消费者权益保护视角

作为“科技+消费金融”的产物,互联网消费金融对提升金融服务可获得性、提高金融交易便捷度、降低金融交易信息不对称性以及改善金融消费者体验大有裨益。特别是随着互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术在消费金融领域应用程度的不断深入,以及一系列刺激消费政策的出台,我国互联网消费金融发展迅速,在拉动社会经济增长中扮演着越来越重要的角色。在系统梳理我国互联网消费金融发展情况的基础上,从金融消费者权益保护的视角分析我国互联网消费金融发展过程中的“痛点”问题,并从加强金融消费者教育、进行金融消费者分层、引导金融消费者树立理性消费和负债理念、规范互联网消费金融机构宣传工作、打破“信息孤岛”、以“沙盒”监管测试技术适用性和安全性、加强对互联网消费金融平台经营活动的监测等方面提出保护金融消费者权益、促进互联网消费金融行业健康有序发展的政策建议。

大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究

大数据技术的发展,扩宽了互联网金融交易的空间范围,覆盖了更多的长尾群体,为其提供了更加便捷的金融服务,也促进了金融行业的创新发展。互联网金融行业前期积累的潜在风险不断爆发,暴露出金融监管存在的各种问题,损害了长尾群体权益的同时,也增加了社会成本,不利于互联网金融行业的长远发展。本文对国内外互联网金融监管进程进行研究,以大数据技术发展为前提,对中国第三方支付、P2P网贷、股权众筹融资等互联网金融模式发展趋势进行分析;从大数据发展的视角对互联网金融行业存在的风险及问题进行研究,根据实际情况提出了金融风险增加社会成本的新观点;结合大数据背景提出了推进大数据立法建设利用大数据实现协同监管、引入人工智能监管、建立大数据征信、加强大数据国际监管合作、完善消费者权益保障机制等互联网金融创新监管措施,为达到促进互联网金融发展、增强社会信用,降低社会成本的监管目标提供政策建议。

信用约束背景下公民公平信贷权的实现——以金融消费者征信权益保护为视角

我国信贷消费市场目前整体来看仍处在供方市场,作为信贷需求一方的金融消费者则相对处于弱势地位。在当前我国征信体系建设处于发展完善期的背景下,由于金融消费者征信权益受损而导致公平信贷权受侵害的情况屡有发生。通过对因金融消费者征信权益受损而影响其信贷权利的原因进行剖析,提出了现阶段提高征信权益保护水平、维护消费者公平信贷权利的对策建议。

互联网金融领域消费者权益保护问题探讨

互联网金融领域消费者权益保护方面的挑战,主要集中于信息安全隐患大、资金安全难保障、消费者维权意识淡薄且维权成本高三方面。为不断加大互联网金融领域消费者权益保护力度,需加强信息安全立法,规范准入门槛,在提升风控要求基础上充分发挥市场力量提升市场主体保护消费者权益的自觉性和主动性,唤醒消费者维权意识并降低消费者维权成本。

数字金融产品与服务的风险特征、监管挑战及目标工具

随着金融产品和服务日益数字化,有效支持普惠金融更快增长。然而,面对越来越数字化的金融产品与服务,增强消费者对数字产品的信任离不开建立与之匹配、高效适当的金融监管与消费者保护水平。本文从数字金融产品与服务(英文缩写为DFPS)的概念出发,分析了我国DFPS的发展现状与风险特征,归纳总结了当前监管现状及主要挑战,提出“促进创新、公平竞争、金融稳定、消费者保护及金融普惠”五大监管目标和“技术中立、比例适当、大数据分析、适度平衡、业务跟随、广泛合作”六大监管原则,最后从宏微观具体实践出发,分别提出监管思路与实践工具,为我国现有监管体制下构建DFPS监管理论与实践工具提供借鉴与参考。

金融科技新生态构建研究

金融科技(Fintech)是金融(Finance)和科技(Technology)的深度融合,它能够显著提升金融效率,实现普惠金融和促进经济增长。近年来,国内金融科技发展迅猛,但同时又存在一系列潜在风险。在金融领域强监管、防风险的背景下,一个更富活力与效率的金融科技新生态成为关注的焦点。论文在对相关文献回顾和评述的基础上,首先分析了我国金融科技生态体系的发展现状;其次从监管当局、金融机构、金融科技公司、消费者等生态主体的角度,对金融科技生态主体间的失衡进行角色诊断;最后,从我国金融科技生态主体如何依托优势、找准定位、良性互动、共融发展出发,提出以构建金融科技新生态与促进金融科技高质量发展的对策建议。

数据共享的制度去障与司法应对研究

互联互通的大数据时代,数据不再是一座孤岛,数据的价值在于融合与挖掘,数据共享有利于促进数据的融合与治理,提升数据价值,推动数字经济和公共治理的发展,甚至是国家在跨境数据流动规则上掌握主导权的重要手段。但数据共享活动的负外部性已然成为数据共享发展中不可回避的问题,制度层面上数据共享的治理理论缺失,同时数据保护的规制失灵架空信息保护理论,实践层面上利益需求的差异导致难以制定数据共享规则,司法层面上针对数据共享引发的争议应对能力不足,个体层面上数据共享背景下用户“隐私”的“积极向外建立个人的社会联系”和“消极消灭或隐藏个人的社会关系”的两个需求向度难以有效平衡。解决数据共享中的制度障碍,充分发挥司法应对功能,是促进数据共享的必经之路。

互联网金融与消费者权益保护研究

近几年互联网金融异军突起并迅速蓬勃发展,创新了金融服务的形式,然而随着其规模及影响力的逐步扩大,巨大的行业风险也开始涌现,尤其是近期侵犯消费者权益案件的频发,使得互联网金融消费者权益保护问题成为各方关注焦点。笔者在梳理了金融监管与互联网金融消费者权益保护理论和研究的基础上,深入分析互联网金融行业面临的有别于传统金融行业的风险问题,参考英美两国互联网金融起源地的P2P网贷消费者权益保护实践,结合我国实际提出了保障互联网金融消费者权益的政策建议。

论网络金融背景下金融消费安全的法律保护

网络金融蓬勃发展的背后存在着威胁金融消费安全的诸多隐患,为保护金融消费安全,要不断创新法律制度。自然人、法人或其他组织均可成为金融消费者,专业投资机构也可被视为专业金融消费者。在科学界定金融消费安全所涉及的权利内容的基础上,应从强化金融监管、落实向金融消费者倾斜的司法救济政策及加强对消费者安全教育等方面加强金融消费安全保护。

互联网金融消费者权益保护研究

互联网金融在经历了初期的爆发式增长后逐渐降温,为相关机构、监管部门和学者对其进行分析了解提供了良好的时机。传统意义上的金融监管分为审慎监管和行为监管,现行的互联网金融仍然延续了这种监管方式。本文立足于保护金融消费者的利益,以分析消费者和互联网金融机构的行为特征为基础,统筹双方利益,论证保护互联网金融消费者的必要性,为相关政策的制定和完善提供了理论依据。

互联网金融消费者权益保护问题研究

如何在支持互联网金融创新发展的同时,有效保护互联网金融消费者的合法权益,是一个亟待研究的重要课题。本文在总结互联网金融概念、模式的基础上,深入分析了互联网金融消费者权益受侵害的表现形式和当前互联网金融消费者权益保护面临的困境,提出了完善互联网金融消费者权益保护的政策建议。

金融消费者权益保护视角下国际监管沙盒经验借鉴

金融科技的快速发展提高了金融体系的深度和效率,但其开放、互联互通、高科技含量的特性使金融风险更加隐蔽。监管沙盒机制作为一项先驱设计,既鼓励金融创新又能抑制金融风险。本文基于金融消费者权益保护视角,对国际监管沙盒进行研究,并提出我国实施监管沙盒的相关建议。

论我国金融消费者信息权的保护

作为相对于强大的"金融航母"的弱势群体,金融消费者所具有的弱质性是其受到特殊保护的基本前提,我国目前普遍存在的侵犯金融消费者信息权的情形从现实上倒逼了金融消费者信息权保护制度的完善,借鉴国外先进经验和照应国内现实,我国必须从法律制度设计、专门保护机构构建、诉讼渠道通畅、社会组织辅助等路径来实现金融消费者信息权的有效保护。