Understanding Credit Risk in Internet Consumer Finance:An Empirical Analysis with a Focus on the Young Generation

In recent years,internet finance has garnered increasing attention from the public.Online lending,emerging within the framework of Internet finance as a pivotal component,has witnessed substantial growth.While online credit,within the realm of Internet finance,presents numerous advantages over traditional lending,it concurrently exposes a plethora of credit risk issues.This study aims to facilitate the effective utilization of online credit tools by the young generation within the context of Internet finance.Additionally,it seeks to ensure the overall stability of the Internet finance environment and mitigate risks for the youth.Given the significance of understanding credit risk management for college students in the age of internet finance,this paper adopts the logistic model to evaluate credit risk in internet consumer finance and provides pertinent recommendations from the perspective of the young generation.

互联网使用是否助推了家庭金融市场参与?——基于CFPS数据的经验研究

作为经济参与最基本的单位,家庭的金融市场参与对其自身福利水平和金融市场健康发展都至关重要,而互联网的使用又对家庭金融市场的参与存在不可忽视的影响。基于中国家庭追踪调查(CFPS)数据,从风险金融市场和正规信贷市场两方面分析,发现互联网使用对家庭金融市场参与存在显著的正向效果。异质性分析发现,经常使用互联网学习、工作、社交以及商业活动能够显著促进家庭参与金融市场,而经常使用互联网娱乐没有显著影响;互联网对家庭金融市场参与的促进效应在城镇和高教育水平家庭中表现更为显著。机制分析表明,互联网使用能够通过提升家庭金融素养水平和信息渠道效应助推家庭金融市场参与。

网络舆论关注会影响商业信用融资吗?

以2010—2020年中国A股上市公司为研究对象,探究网络舆论关注对商业信用融资的影响,实证结果表明:网络舆论关注与商业信用融资存在显著的负向关系,在经过更换度量方式、使用一阶差分模型、Heckman两步法等稳健性检验与内生性讨论后研究结论依然成立。作用机理分析表明,网络舆论关注通过降低信息披露质量与加剧企业金融化抑制了企业的商业信用融资规模,支持了“市场压力”假说。进一步分析显示,在高管压力敏感性较高、行业竞争较强、非制造业企业以及东部地区企业中,网络舆论关注的负向影响更加显著。

基于Internet/Intranet的高校综合教学管理系统

教学管理信息化是高校信息化管理的重要组成部分 ,特别是学分制下的信息化教学管理更是学分制管理体制顺利实施的重要保证。本文简述基于Internet Intranet的高校综合教学管理系统结构。

电子商务企业的逆向选择与信用管理

逆向选择和信用管理,是新时代电子商务企业在市场服务当中面向市场用户所开展的两项支柱性管理机制。其中逆向选择所体现的是电子商务企业自身的市场定位和对于市场环境的熟悉程度,需要借助长期博弈模型机制来构建风险评估和期望值分析,由此最终来确定盈利模式;信用管理主要涉及到消费交易层面的市场信用,电子商务企业则需要借助售后评价的完善机制来提高信用管理的整体水平。现代化电子商务企业需要从以上两个方面来持续发力,不断打磨,优化升级,提升市场服务,打造更强的市场竞争力。

基于INTERNET/INTRANET的大学生综合管理系统

信息化学生综合管理是大学信息化管理的主要部分,特别是学分制下的信息化学生管理更是学分制管理制度的保证。本文简述了我校基于INTERNET/INTRANET的大学生综合管理系统结构、功能、和系统主要技术。

互联网工具与技术在中小企业信用管理中的应用

随着互联网的不断发展,中小企业信用管理面临着新的挑战和机遇。文章探讨了互联网环境下中小企业信用管理的关键问题,着重关注互联网技术和工具在信用评估、风险管理和决策制定中的应用。详细讨论了传统信用评估模型与基于互联网的新型评估方法,以及大数据分析、人工智能、区块链技术和云计算在中小企业信用管理中的作用。同时,强调了数据隐私、技术资源和市场竞争等方面的挑战,这些是互联网环境下中小企业信用管理需要应对的关键问题。本研究旨在为中小企业和相关利益相关者提供深入洞察,以更好地利用互联网环境来改善信用管理实践,从而实现可持续增长和风险控制。

互联网使用与农村正规信贷约束缓解效应——以陕西915户农户调查数据为例

互联网信息技术的发展对农村金融体系产生了深刻影响,为解决农村信贷难题迎来新机遇。基于陕西915份农户调查数据,综合运用Probit、Heckman两阶段和中介效应模型,深入分析互联网使用对农村家庭正规信贷约束的影响及存在问题,并探讨其作用机制。研究结果表明:互联网使用能够有效降低正规信贷约束的发生概率,并且对农村“长尾群体”正规信贷约束的缓解作用更强,但“精英俘获”现象仍然明显。进一步研究发现,信息约束、金融知识水平和家庭非农收入均在互联网使用缓解家庭正规信贷约束中存在部分中介作用。因此,应当拓展互联网信息技术的应用广度和深度,着重提高农村地区特别是农村弱势群体的互联网普及和普惠金融教育。

互联网消费信贷与传统消费信贷:互补还是替代?

近年来,随着互联网消费信贷迅速发展,其与传统消费信贷之间存在互补还是替代关系引发关注.在此大背景下,本文基于包含获客成本、申请成本与违约风险识别效率在内的信贷市场均衡模型,从理论层面阐释了互联网消费信贷与商业银行消费信贷之间存在互补性,并从中国某头部金融科技公司随机抽取2017年1月至2019年7月连续31个月50万名互联网消费信贷产品用户的海量数据进行了实证检验.结果表明:互联网消费信贷与传统商业银行消费信贷的相关性由收入效应和竞争效应共同决定,且在全样本中收入效应显著大于竞争效应,整体上呈现正向关系.进一步地,本文在引入下沉市场程度后发现,随着消费市场逐步下沉,收入效应与竞争效应此消彼长,在下沉市场表现出一定的互补性,且随着下沉程度加深,这种互补性表现得更为显著.这表明互联网消费信贷服务能够触达传统商业银行信贷无法触及到的“增量”下沉市场,促进消费升级和普惠金融发展.此外,本文还发现金融科技平台的大数据风控授信与商业银行的授信效果在下沉群体中无显著差异,并未随着消费群体下沉而发生系统性偏离.为正确认识金融科技与传统金融之间关系,进一步推进普惠金融与消费升级提供了有益启示.

地方政府数字金融服务平台促进了银行信贷投放吗

数字金融服务平台是由地方政府主导建设并服务于中小微企业的普惠性网络信息平台,是破解“融资难、融资贵、融资繁”问题、推动银行信贷投放的重要渠道。利用不同城市平台成立时间的差异,构造多期双重差分模型进行实证研究,发现地方政府数字金融服务平台能够显著促进银行的信贷投放,并且这种促进效应在不同城市和不同平台层面表现出丰富的差异性。进一步分析发现,地方政府设立数字金融服务平台主要从信息不对称、金融服务效率、金融服务覆盖范围以及社会信用环境等四个渠道促进了银行的信贷投放。研究还发现互联网金融的发展加强了数字金融服务平台对银行信贷投放的促进作用。研究结论对于当前我国各级政府推动建设数字金融服务平台具有重要的参考意义。

基于AD-RF模型的互联网金融信用风险评估

基于互联网金融平台非平衡交易记录数据样本,利用“软信息”特征构建评估指标体系,结合ADASYN算法和随机森林模型,提出改进后的AD-RF信用风险评估模型。该信用风险评估模型优于传统随机森林模型。互联网金融面临的信用风险主要源于对借款人的道德水平高低、还款能力大小、违约成本大小的未知和借款利率的变化。

正规信贷视角下互联网使用对农户创业的影响

厘清互联网使用促进农户创业行为和提升农户创业绩效的内在逻辑,对于激发农户创业的内生动力、丰富农户的创业路径、拓宽农户的增收渠道、实现乡村振兴战略,具有重要意义。基于2018年中国家庭追踪调查数据,实证分析了互联网使用对农户创业行为和创业绩效的影响及正规信贷可得性的中介效应。研究发现,互联网使用在对农户创业行为产生积极影响的同时,还可以显著提升农户创业绩效,即互联网使用可以使农户的创业概率提高4.24%,使用互联网的农户比未使用互联网的农户的创业绩效提高了32.6%。为了验证结果的可靠性和克服内生性问题,通过替代变量法进行稳健性检验,把农户手机费用作为工具变量进行内生性检验,检验结论依然稳健。中介效应分析也表明,互联网使用有效改善了金融机构和农户信息不对称程度,提升了农户正规信贷可得性,进而显著提升了农户创业概率和创业绩效。在乡村振兴背景下,可以通过丰富数字乡村建设内容、数字经济赋能农户创业和大力发展互联网金融等来激活农村发展内生动力。

互联网征信发展与个人信息保护问题探讨

在数字科技和互联网金融不断发展的背景下,互联网征信得到了快速发展,但也存在违规采集、信息滥用、数据垄断等问题,个人信息保护受到了挑战。秉承“客观中立、包容审慎”的原则,在分析互联网征信的现状与发展趋势、业务特征、潜在风险和信息保护等基础上,进一步提出加强科技监管、严肃监管规则、坚持审慎性原则、建立数据确权机制等互联网背景下完善个人信息保护机制的政策建议。

互联网征信中个人信息保护的困境与完善进路

为更好地实现数据自由流通利用与个人信息保护之间的平衡,立足互联网征信的发展现状,对互联网征信中个人信息保护的现实困境与完善进路进行了探索。在互联网征信业务发展过程中,数据资源得到充分利用,用户形象得到精准刻画,市场化征信主体相继涌现。当前互联网征信中个人信息保护面临信息采集范围泛化、监管尚存真空地带、信息利用中权益减损、数据评价参差不齐等现实困境。为此,有必要构建“信息自决”权益保护模式、建立健全信息主体的权益救济体系、提高个人信息保护的国际化水平、促进行业协会的自律发展,对推动互联网征信业务健康、有序发展具有重要意义。

互联网使用对农业生产信贷的影响研究——来自中国农村9179户家庭的经验证据

互联网和数字经济快速发展背景下,研究互联网使用对农业生产信贷的影响及作用机制,对实现农业规模化发展、促进农林牧渔等不同性质的农业产业发展具有重要意义。文章使用2015年和2017年中国家庭金融调查数据,采用四元Probit模型检验互联网使用对正规信贷部门、非正规信贷部门的农户信贷需求与信贷获得的不同影响。研究发现:(1)互联网使用促使农户对正规信贷部门的借贷行为及信贷需求分别提高了25.69%和18.94%,对非正规信贷部门的信贷行为及信贷需求不产生影响。(2)互联网使用提高了农户的金融素养,促使农户开通“电子银行”的行为提高了7.14%,这两种行为显著促进了农户的正规信贷获得及信贷需求。(3)进一步分析显示,互联网有助于提高林农及高森林覆盖率地区农户对正规信贷部门的信贷需求和信贷行为,对非林业生产户及低森林覆盖地区农户的正规信贷获得的影响则不显著。基于研究结论提出政策启示:继续推动数字金融发展,借助互联网发展降低信贷成本,完善农村地区的信贷服务;加强农民的数字素养与技能培训,提高农村地区互联网的使用率;继续推动落后林区、通信设施不完善的农村地区数字基础设施建设,在缓解林农信贷约束的同时促进农村产业融合发展。

互联网发展对银行信贷质量的影响研究

互联网发展给银行信贷资产质量管理带来了全新机遇。将互联网发展、信息不对称和银行信贷质量纳入分析框架,从事前和事后两方面详细论证互联网发展减少银行与借款人之间信息不对称的机制和效果。结果发现,互联网发展能够提升银行资产质量,有助于控制信贷风险。互联网发展不仅提高了银行与借款人之间事前沟通的频次,还在事后增强了银行贷款的监督调整能力。除此之外,由互联网催生的数字普惠金融对银行信贷质量有正向溢出作用,这是互联网发展影响银行信贷质量的间接机制。

互联网金融对我国征信体系建设的影响分析

金融征信体系是我国市场经济运行的保障之一,对金融发展有着重要作用。目前,在新技术的支持下,互联网金融迅速占领市场,成为金融领域的一个主要方向。然而,互联网金融的迅速发展使得我国金融监管的不足显露出来,难以促进市场发展的需求。因此,推动征信体系升级成为必然选择。基于这一背景,分析我国互联网金融发展对金融征信体系建设带来的影响,总结互联网金融为征信体系建设带来的机遇和挑战,并针对不足提出可行策略,助推我国金融征信体系的建设。

互联网金融背景下我国征信体系建设现状探析

随着我国市场经济和互联网金融的快速发展,征信体系的建设成为市场经济发展的重中之重。互联网金融比传统金融准入门槛低、覆盖范围广、数据更新频率高、无需线下处理。这些比较优势也给互联网金融带来更多的不确定性因素。互联网金融发展急需权威可信的第三方对行为主体进行信用评估,以此进行风险控制和宏观管控,所以征信体系正是互联网金融运行的有力支撑。立足于互联网金融,对相关理论和市场信息进行研究参考,分析我国征信体系建设现状,对互联网金融和征信体系互相影响的关系进行深刻剖析,总结互联网金融数据与信用体系对接的困难与现实问题,尝试给征信体系的下一阶段建设提供理论依据。最后得出结论,必须政企互信,共享信用数据,对互联网金融市场进行切实有力的监管,让征信机构丰富信用数据收集场景和创新征信产品,才能让征信体系在互联网金融背景下得到长远发展。

传统银行参与产业互联网的竞争策略

本文针对传统银行的核心能力和产业互联网的特点,梳理分析了传统银行参与产业互联网竞争的合理路径。本文认为:传统银行应当围绕企业对金融的需求刚性,直接从数字信用建设的角度出发,与企业构建更紧密的联系。策略上,传统银行可以通过代理政务、项目辅助管理、撮合企业交易等路径来实现。既发挥传统银行的信誉优势和客户优势,也解决了企业面临的营商环境改善、融资条件达成、市场拓展等方面的现实难题。结合跨区域协同、区块链技术应用、金融产品创新等举措,传统银行能够在产业互联网竞争中占据领先地位。

数字普惠金融能提升家庭创业的生存率吗?

近年来,创业对于经济发展的拉动作用愈发受到关注,但小微企业,尤其是家庭创业企业的生存概率较低,其存续与发展仍面临一定困境。数字普惠金融的快速发展和普及为研究家庭创业企业生存和发展问题提供了重要的宏观研究视角。本文基于创业生存理论,运用2015年和2017年中国家庭金融调查数据,全面研究了数字普惠金融对家庭创业存续的影响和作用机制,以及创业者金融知识的调节作用。实证结果显示,家庭创业生存率会随着数字普惠金融发展水平的提高而增加。进一步研究表明,互联网信贷获取在数字普惠金融与家庭创业存续之间具有中介作用,创业者金融素养正向调节了数字普惠金融对家庭创业存续的促进作用。此外,数字普惠金融对家庭创业存续的促进作用具有异质性,其在西部地区、农村地区以及低市场化环境下更为显著。本文有助于丰富数字普惠金融的相关研究,对保障创业企业存续和健康可持续发展具有借鉴意义。