网络个人信贷大数据风险控制

风险控制是网络个人信贷中的关键点,但网络个人信贷存在额度小和规模经营的特征,使得传统风险控制手段难于实施。大数据技术为网络个人信贷风险控制提供了有效的解决方案。本文描绘了网络个人信贷大数据风险控制的基本流程,介绍了各个主要环节中大数据技术的应用,强调了全面风险控制的理念。

互联网银行法律规制研究——以市场准入和监管体制为核心

随着网络技术的成熟及政策层面的支持,互联网金融迅猛发展。2014年国务院正式批准5家民营银行设立,其中浙江网商银行和前海微众银行以其互联网银行的创新模式得到了各方的广泛关注。互联网银行以网络技术与数据分析技术为基础,线上开户,线上办理业务,不设立物理网点,也无须担保。无担保的互联网银行模式在推进普惠金融、挑战传统银行方面独具意义。对互联网银行的法律规制以金融业的信用风险和经济法的权力限制原则为理论基础,以现行法律法规与市场实践的冲突为现实基础,以促进行业健康有序发展为目标,对互联网银行必须从市场准入制度、外部监管制度等多角度进行法律规制。

新常态下互联网金融与商业银行信贷风险关系的实证研究

新常态下互联网金融飞速发展,商业银行信贷业务受到较大冲击,不良贷款余额和不良率呈现"双升"趋势,银行业进入高风险、低回报的发展阶段。以2009—2015年各季度互联网金融发展水平、商业银行互联网化程度和商业银行不良贷款率为研究对象,对互联网金融与商业银行信贷风险的关系重点进行实证研究,并由此提出我国商业银行信贷风险管控的相关政策建议。

互联网金融对商业银行不良贷款增长的影响分析

互联网金融的发展既蕴含巨大收益,也存在各种潜在风险。在分析了互联网金融风险对商业银行不良贷款影响的路径后,通过因果检验、协整检验及建立误差修正模型等实证分析方法,发现互联网金融的发展对商业银行不良贷款的增长具有正向的影响。这表明互联网金融带来的信用风险的增加,会造成处于上升趋势的商业银行不良贷款进一步增长。因此,在互联网时代信用风险加大的背景下,需要对商业银行的不良贷款增长问题给予高度的关注。

互联网金融对商业银行贷款影响的实证研究

商业银行贷款和互联网金融之间的关系是竞争与合作的统一。互联网金融发展对商业银行贷款造成了冲击,但也促进了商业银行传统金融业务模式的创新升级。商业银行应利用互联网技术,创新盈利模式,互联网金融应进一步规范和完善信用体系和法制体系。商业银行和互联网金融积极合作,互利共赢,打造更完善的信贷体系,完善金融市场的监管和发展。

互联网信贷征信授权合规性研究——基于金融信用信息基础数据库接入机构视角

与传统贷款业务征信授权所需的现场身份核实和纸质授权不同,互联网信贷通过互联网渠道以电子签名的方式线上完成客户身份识别、信用信息查询和数据报送的授权。但由于当前各机构线上授权机制欠完善,存在着电子授权法律效力不足、客户身份真实性难以认定、授权内容和用途约定不明确、信息主体权益得不到保障等一系列问题,容易导致违规查询、冒名贷款和征信投诉等风险。应通过完善电子授权流程及技术规范、加强客户身份真实性审核、规范电子授权合同内容、强化征信监管执法、加强信息主体权益保护等措施,促进互联网信贷和征信授权依法依规衔接,确保征信授权的真实性和规范性,依法保障信息主体的合法权益。

互联网金融参与如何影响农户正规借贷行为?——基于CHFS数据实证研究

使用2017年西南财经大学中国家庭金融调查数据,结合互联网金融的特点,从技术优化、制度创新的特征入手,建立农户参与互联网金融影响正规借贷行为的理论分析框架,运用计量模型进行实证分析。结果发现:农户参与互联网金融能够有效缓解正规信贷约束,提高农户获得正规借贷的可能性。具体分析发现,理财参与、第三方支付的行为能缓解需求型信贷约束,而网络借贷对农户需求型约束的影响显著为正。对于供给型约束,理财参与以及网络借贷均在5%水平上显著正向影响,而第三方支付则负向显著影响。由于农户存在个体差异,研究发现,风险厌恶者会削弱互联网金融对正规信贷约束的缓解作用,而农户教育程度较高者则会加强互联网金融对正规信贷约束的缓解作用。

国外P2P网贷大数据风控管理与经验借鉴

近年来,互联网金融为中小企业增加了一条融资渠道,也肩负着实现普惠金融目标的重任。其中P2P网络借贷规模最大但问题也最多,对网络借贷平台进行风险管理的呼声也不断提高。本文通过对国外网贷行业与平台的实践进行梳理,了解国外的征信法律环境、监管模式等,分析国外先进的大数据信用评级、多途径风险分散化、大数据风险管理、多样化机构合作等风控管理的经验,并结合我国网贷行业征信、法律机制、风控技术以及监管等实际,建议从构建信用评级、完善政策、健全监管体系、差异化利率、建立违约补偿机制等方面加强网贷大数据风控,促进网贷行业可持续发展。

基于Logistic回归模型的个人小额贷款信用风险评估及应用

构建二分类Logistic信用风险评估模型,运用光大银行某分行样本数据,评估商业银行互联网金融个人小额贷款信用风险。结果显示:客户性别、学历、年龄、收入、职业、属地等因素对个人小额贷款信用风险影响显著。其中,年龄、收入、学历等与客户信用等级呈正向关系,女性信用风险显著低于男性,持有信用卡、存贷比越低的客户其信用等级越高;一、二线城市客户的履约率普遍高于县地级市客户的履约率。鉴此,商业银行应对互联网金融个人小额贷款信用风险进行有效规避和分散。

支付宝用户蚂蚁借呗平台使用意愿影响因素的实证研究

针对目前以蚂蚁借呗为代表的网络小微信贷平台的迅速发展,提出基于整合的支付宝用户蚂蚁借呗平台使用意愿影响因素的研究模型,探讨影响用户蚂蚁借呗平台使用意愿的主要因素,为互联网小微信贷平台的发展提供参考与理论依据;运用结构方程模型的方法进行实证分析,结果发现感知有用性、信任、主观规范对蚂蚁借呗平台使用态度有显著积极影响;感知易用性与感知风险对平台使用态度影响不显著;知觉行为控制对平台使用意向具有积极的影响,但是主观规范、感知有用性与感知风险对平台使用意向不显著;最后提出了针对互联网小微信贷平台、用户、政府部门的对策建议。

基于数据挖掘的互联网金融平台风险治理研究

随着网络技术的飞速发展,P2P互联网金融平台催生了大量的理财和借贷行为。但由于互联网两端存在着信息不对称性,会产生大量的借贷信用风险问题。本文利用国内某大型互联网金融平台的借贷数据,基于数据挖掘的思路和方法,对数据进行了预处理、挖掘建模以及结果的分析,主要通过决策树算法找到借贷违约人的普遍特征,挖掘出隐藏在数据背后的知识和模式,并提出互联网金融平台的借贷风险治理方案,降低了信息不对称性,优化互联网金融平台的资源配置。

基于认知调查的大学生校园贷现状、成因及对策

自2015年起,国家各部委针对校园贷造成的校园不良事件,从多个层面对校园贷平台、业务进行了限制。五年来,这些规章制度在遏制校园贷不良业务上是否显有成效,须在实地调研中进行验证。本研究通过问卷和访谈相结合的形式,对山西省三所高校的在校生对校园贷了解以及使用情况开展调查,并重点分析了校园贷使用资金去向及面临还款压力的应对方法,在此基础上进一步提出了增设法律条文、规范高校资助体系、建立在校学生征信平台等改进对策与建议。

互联网金融背景下我国商业银行个人网络消费贷款授信模型探讨

互联网金融创新推动着我国商业银行个人网络消费贷款业务快速发展,各商业银行以个人网络消费贷款产品为抓手,不断满足旺盛的个人消费贷款市场需求。通过调查归纳国内十家代表性商业银行个人网络消费贷款产品的授信参数基本规则,对常见的房贷模型、代发工资模型、贵宾/金融资产/财富私行模型、公积金/社保/税务模型的基本内容进行分类探讨,提出优化个人网络消费贷款授信模型的建议,包括完善模型体系建设、提高大数据应用基础、深度嵌入贷后管理等,以期对商业银行线上信贷转型发展有所裨益。

地方法人银行互联网贷款业务合规争议点释疑

地方法人银行互联网贷款业务存在合规争议的部分集中体现在跨区经营信贷业务的认定、信贷核心业务环节的范围以及贷款用途合规性等三个方面。对上述三个问题在实务中存在的争议以及背后涉及的相关政策存在的问题进行了详细分析,并指出了地方法人银行在互联网贷款业务合规管理方面应采取的有效应对措施。

互联网金融借贷期限、信用风险与定价关系研究——基于借款者投融资期限错配视角

能否有效降低异常偏高的信用风险关系到互联网金融借贷市场未来的生存和发展,学者们试图从多个方面探寻风险因素,但却鲜有关注"借款者投融资期限错配"这一重要而直接的风险来源。借贷期限非常短和借款者以大量小微企业为主是互联网借贷市场非常重要的两个特征,过短的贷款期限容易使小微企业面临严重的投融资期限错配从而产生较高的信用风险,继而导致较高的风险溢价和利率水平,而适当增加贷款期限可以通过缓解借款者的期限错配使信用风险和利率水平得到一定改善。本文采用2011-2017年中国某互联网借贷平台微观数据进行研究,证实了借款者投融资期限错配影响机制的存在,发现信用风险、利率水平与借贷期限存在局部"∩"型关系,局部拐点分别出现在30个月和40个月附近。这一发现为近几年互联网借贷平均期限不断变长的现象提供了理论和经验解释,为互联网借贷市场风险治理提供了"期限"角度的思路。

信用评价是否抑制了网贷行为中的地区与学历偏好

地区与学历偏好问题在借贷市场一直普遍存在,而当前中国的网络借贷发展正如火如荼。依据"人人贷"网站平台借贷数据,本文检验了地区与学历层次对借款订单的成功率、利率、竞标人次、竞标时长的影响作用,进而验证了地区与学历偏好在网贷行为中的存在性,以及信用评价机制所发挥的抑制作用。研究发现,在信用评价机制不健全情形下,网贷行为中的出借人投资决策对订单所属人的地区与学历确实存在偏好倾向;不过随着信用评价机制的逐步完善,这种地区与学历偏好已不再那么明显,具体表现为随着借款人信用得分的不断提高,地区与学历偏好所受到的抑制性会越来越突出。研究鼓励网络借贷的竞争与创新,规范信用评价机制,降低信息不对称等措施,可以有效地解决借贷行为中暴露出的地区与学历标签式偏好性问题,并有助于提高互联网借贷的匹配效率。