新时期小额信贷与相对贫困治理:理论逻辑与案例证据

国际上小额信贷扶贫面临着金融机构“寻租、财务不可持续、腐败”和借款人“利率高、过度负债”等问题,而中国2014年创新设计的扶贫小额信贷对“支持贫困群众发展生产发挥了重要作用,要继续坚持”。进入全面建成小康社会的新时期,扶贫小额信贷转为脱贫人口小额信贷,目标由“解决绝对贫困”转向“缓解相对贫困、推进共同富裕”。从理论上分析新时期小额信贷管理制度改革、服务方式创新对相对贫困的影响,发现:新时期小额信贷一方面通过管理制度改革化解现实困境,包括通过转变支持对象、规范贷款用途化解“过度需求”“借款者金融素养缺乏”等问题,通过改革贷款利率、放宽贷款金额限制化解“财务难以可持续”难题,增加信贷供给;另一方面通过服务方式数字化转型缓解“财务难以可持续”难题,提升服务质量,增加信贷供给,优化风险管理,进而缓解收入、机会、能力和主观维度的相对贫困。利用宁夏回族自治区盐池县小额信贷数据进行案例分析,发现:盐池县在落实新时期小额信贷相关政策的基础上,通过建立整村授信数据库、实施网格化管理和动态监测等创新举措,促使相对贫困群体“贷得到”“用得好”“还得上”小额信贷,显著缓解了相对贫困。因此,应继续坚持新时期小额信贷,改革优化管理制度,利用数字技术优化服务,推动其在支持相对贫困群体发展中继续发挥重要作用。

中国微型金融机构的制度演进、发展状况与动态趋势

基于对中国微型金融的历史回溯与概念重构,构建服务覆盖广度(地理渗透性)、金融服务深度、运营可持续性多维观测指标,科学研判2008—2018年间新型农村金融机构与小额贷款公司发展状况与动态趋势,进而探究微型金融发展的区域差异特征与现实障碍。研究发现:其间,微型金融机构的普惠性功能完善情况较好,不同区域金融包容性明显提升,但其自身运营可持续性延续下行趋势;新型农村金融机构经营发展的稳定性整体优于小额贷款公司。当前,亟需完善微型金融相关政策支持与法律法规体系,因地制宜推动金融业务多元化发展,强化风险预警与处置手段,加强信息披露,建立评级机制,夯实微型金融机构可持续发展基础。

县域小额信贷发展的共同富裕效应研究

解决好“三农”问题是落实乡村振兴战略和推动共同富裕的关键。本文以小额信贷这一金融工具为例,从农民收入、家庭收入及城市创业等视角考察了小额信贷的共同富裕效应。结果表明:①在农民收入方面,小额信贷能够提高县域农民纯收入、降低贫困发生的概率,有助于农村脱贫攻坚,促进全体人民共同富裕;②在家庭收入方面,小额信贷能对家庭收入中土地出租收入起正向作用,表明小额信贷可以提高农村家庭经营性收入,有助于推进乡村振兴,扎实推动共同富裕;③在创业方面,小额信贷能够促进城市创业,有助于发挥民营企业在促进共同富裕中的作用。本文研究将为助力共同富裕提供小额信贷方面的经验证据和理论依据。

什么因素影响正规农户小额信贷——基于“北大花旗”数据库的农民家庭借贷行为调查

阐述了农户小额信贷"正规化"趋势的渊源以及实现这一转变的基本方法。从小额联保和动态激励两个方面对正规农户小额信贷技术进行了分析,在此基础上通过对"北大花旗"数据库中1 581户样本农民的借贷行为进行分析后发现,抵押品、贷款证、非农收入、农业保险等因素不同程度上影响着我国正规农户小额信贷的业务发展,各级政府应完善农村地区经济模式、产业模式以及征信体系等方面的机制,发挥正规农户小额信贷的联接作用,破解农村金融难题。

小额信贷实现支农目标了么?

本文采用2009—2013年山东省试点的小额贷款公司的面板数据检验小额信贷实现支农目标的情况。回归结果表明,小额信贷确实能促进农民收入的增长,并且这一作用在相对贫困的地区更为明显。基于小额信贷空间集聚的特征,采用相邻区县小额信贷发展水平作为工具变量,运用面板工具变量法在处理了内生性问题后上述结论依然成立。小额信贷支农的作用通过扶持地方农业发展,促进农业在地方产业结构中的优化调整来实现。

基于博弈论的农村小额信贷信用风险控制研究

农村小额信贷是一种解决农村金融资金供给不足和城乡结构二元化问题的有效途径,但信用风险却成为其可持续发展的主要障碍。本文通过建立农村贷款人和小额信贷机构之间的动态博弈模型,基于分析结果得出:征信制度不完善、信用评级体系不完备、信用环境较差、法律法规不规范是我国农村小额信贷信用风险逐渐加剧的根本原因,在博弈分析的基础上针对性地提出风险控制的建议。

涉农小额信贷对农户幸福感的影响--基于家庭消费视角

基于CHFS数据库所包含的农户家庭金融数据,分析了农户参与涉农小额信贷的影响因素,使用倾向得分匹配法(PSM)研究了其对农户家庭消费的影响,并进一步利用固定效应模型测算了其对农户幸福感的影响效应,结果表明:中青年、家庭资产丰厚、金融知识丰富的农户更倾向于参与涉农小额信贷;涉农小额信贷能够明显促进家庭总消费,尤其是生产性消费;涉农小额信贷本身与其促进的消费行为均能明显提升农户幸福感,经过方差分解发现通过消费渠道提升的效应占主要部分。

农村金融的根本问题与现实选择

本文以2006-2007年对中国西部和中部12省区的农户调查所反映出的资金流出农村、正规金融机构不能满足农户信贷需求的现象进行了深入的分析,指出我国农村金融的根本问题是解决农村经济发展所需的资金问题。而在我国现阶段,农村正规金融机构"离农"有其必然性。应该以发展的观点看待农村金融。农村金融的破题,离不开农村经济的发展。而目前的现实选择则是鼓励各种形式的金融组织在农村提供服务。

农村小额贷款信用风险影响因素分析——基于中国农业银行的实证研究

商业银行不断加大农村小额贷款投入以促进农村经济发展,但随商业银行信贷规模不断扩大,信用风险问题备受关注。基于银行、农户、外部环境三个视角分析中国农业银行1997~2016年不良贷款相关数据,利用逐步回归分析法筛选显著变量,建立回归模型,通过实证分析发现该行农村小额贷款违约影响因素,包括农村劳动力人口过多、劳动力文化素质偏低、银行贷款资金供给不充分、农户信用状况了解不到位等。究其成因,结合贷款实际情况对银行和农户提出相关对策建议,以期有效控制农村小额贷款信用风险,真正降低农村小额贷款违约风险。

中国农村小额信贷发展的制约因素及对策探析

开展小额信贷业务是突破农业发展中资金瓶颈的途径之一。本文基于十七届三中全会关于建设社会主义新农村的指导方针政策,定位于农村小额信贷,在阐述国内外小额信贷理论的基础上,分析了中国农村小额信贷现状及其发展的重要性,并从供求角度解析了农村小额信贷在实践发展中的制约因素,最后有针对性地提出可行性建议。

关于农村小额信贷农户满意度影响因素的实证分析——以海南省屯昌县为例

从农户满意度最直观的考察指标来看,小额信贷的覆盖广度和覆盖深度还处于较低的水平,直接影响了小额信贷的长期可持续发展。本文采用卡方统计分析方法并通过建立Logit模型对影响农村小额信贷满意度的因素进行了实证分析,并在此基础上提出了农村小额信贷可持续发展的若干建议。

关于我国农村小额信贷发展的探讨

本文从回顾中国农村小额信贷的发展历程出发,通过分析其发展中取得的成果和面临的主要问题,提出了推进我国农村小额信贷可持续发展的相关建议。

“后脱贫时代”扶贫小额信贷风险防范研究

当前在国家政策的号召下,各大金融机构投身于金融扶贫工作中,扶贫小额信贷已经成为金融扶贫的重要内容,为实现2020年脱贫攻坚目标,实现全面小康社会发挥了较大的作用。但随着扶贫小额贷款陆续到期,后阶段形成还款逾期的可能性较为突出,扶贫小额信贷所暴露出的问题若不及时解决,一方面影响2020年脱贫攻坚目标的实现,另一方面其积累的风险可能会延续到下一阶段农村金融工作中,从长远看不利于乡村振兴战略部署。现有的研究集中在以农户角度剖析小额信贷风险的影响因素,或者从金融机构角度研究如何优化内部风险管理体系、提高风险控制能力。但结合扶贫小额信贷的政治任务,对扶贫小额信贷的困境开展研究的并不多。文章基于已有的研究和全国各地金融扶贫工作实践,总结出当前扶贫小额信贷实践中防控风险的基本做法,即优化贫困地区金融生态环境,提升贫困户自我发展的内生动力,以及利用农业保险、风险补偿金和扶贫小额信贷担保基金构建风险共担与风险补偿机制。这些措施从总体上看是可行的,但在具体实践中,政府政绩与金融机构目标之间存在矛盾,原有“分贷统还”模式隐含风险控制压力,风险补偿政策落实不到位,“建档立卡”人员动态变化存在风险隐患,扶贫金融机构内部管理缺陷等情况,这使扶贫小额信贷风险问题难以有效把握。当前我国处于“后脱贫时代”,一方面,脱贫攻坚进入最后冲刺阶段,另一方面,按照国家战略规划,2020年脱贫攻坚任务完成后,国家将重点实施乡村振兴战略。在这个特殊时间节点,为了防范扶贫小额信贷风险,不仅要处理“存量”问题,避免出现大面积风险问题,还需要扩大“增量”以支持完成在精准扶贫、精准脱贫目标的“最后一公里”任务。同时也要考虑小额信贷的可持续性,以及未来小额信贷对乡村振兴的支持作用。因此在扶贫小额信贷的风险防范的对策中提出,在“后脱贫时代”,应该充分发挥政府引导和规范作用,加大对存量“分贷统还”扶贫项目的监查力度,进一步完善扶贫小额信贷风险补偿机制,提高金融机构风险管理水平,加强农户职业技能培训,加大财政支持改善农业生产条件。

农村信用社小额贷款存在的问题及对策

近年来,为缩小城市与农村的贫富差距,促进农村经济的发展,国家加大扶贫力度,推出了农村信用社小额贷款业务。农村信用社小额贷款业务主要以农村、农民、农业服务为宗旨,发展农业,提高农民生活水平,使得农村经济跟上国家经济的步伐,因此农村信用社小额贷款的可持续发展举足轻重。但是在农村信用社小额贷款的运营中存在一系列问题亟待解决。

小额贷款公司实现农村金融可持续供给的思考

小额贷款公司自2005年试点以来迅速发展,在推动农村金融改革与创新、遏制民间非法借贷、增加农村金融供给缓解农民和农村中小企业贷款难等方面发挥了十分重要的积极作用,同时面临资金不足、税负过重、监管不规范和偏离初衷等影响可持续发展的瓶颈问题。需要立法规范并确认小额贷款公司的身份及地位,创造公司发展的良好的法律环境;政府加大对小额贷款公司在金融维权、税收优惠等方面的政策扶持力度,营造优良的金融市场环境,同时加强日常监管,防范公司运营风险,确保实现经济效益和社会效益双赢;小额贷款公司应增强融资能力,通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款以及开设吸储业务等多种方式开辟新的融资渠道,保证公司运营资金充足,并建立完善的内部控制体系,加大对员工的职业道德教育和业务技能培训,促进公司健康发展。

小额贷款公司的运营效率及其影响因素——基于江苏227家农村小额贷款公司的实证分析

以江苏省227家农村小额贷款公司为研究样本,运用含有不良贷款作为"非期望"产出的DEA模型评估小额贷款公司运营效率,并采用Tobit模型实证分析小额贷款公司运营效率的影响因素。研究结果显示:资金规模、贷款利率对小额贷款公司的运营效率具有显著正向影响;小额贷款公司的贷款利率水平目前没有导致逆向选择;小额贷款公司贷款存在规模效应,多元化经营有利于其运营效率的提升;平均贷款额度与运营效率间存在倒U型关系。

组织嵌入式农村小额信贷减贫

我国农村小额信贷组织的减贫模式创新需要融合农村现有的经济合作组织平台,构建组织嵌入式减贫模式,通过农村合作经济组织嵌入小额信贷机构与贫困农户之间,实现小额信贷机构与农村合作经济组织的有机融合,完善农村合作经济组织的关系、结构、技术和业务的嵌入,增强贫困农户的生产和消费,实现小额信贷减贫的目的。

小额信贷赋能农村妇女创业分析——以盐池模式为例

中国转型期,大量男性劳动力离乡打工,妇女留守农村、农业女性化等伴生现象广泛存在。妇女不仅是农村家庭日常生活的核心,也是脱贫致富和乡村振兴不可或缺的一支重要力量。本文以宁夏盐池模式为例,通过案例说明小额信贷借助金融和非金融行动为农村妇女多维赋能,激活其生计发展的内生动力,为农村妇女的全面发展提供了一种可行经验。

小额信贷不便捷性的形成因素探析

便捷性是商业性小额信贷在农村金融市场中击退地下金融系统,取得竞争优势的一个关键。本文以农村合作银行为例,从信用体系、信贷品种、内部制度和农业本身等方面出发,分析了导致当前我国小额信贷过程中一些不便捷问题的原因。

曲靖市农村小额信贷供需问题研究

针对农村小额信贷供需问题,采用问卷调查的方法,对云南省曲靖市农村小额信贷供需问题进行了调查,数据表明:曲靖市农村小额信贷供需存在巨大缺口,无法满足农户生产和消费需求;农村小额信贷的巨大缺口主要是国家政策支持力度不够、相关金融产品设计存在缺陷、金融机构服务力度不到位、基层政府作用没有有效发挥等导致的,需要国家进一步出台强有力的支持政策,充分发挥基层组织连结金融机构和农户的关键作用,全面提高农村金融机构服务能力来解决。