私法视域下的商业预付卡研究

作为预付式消费载体的商业预付卡,其持续发展在刺激消费并促进经济发展的同时所体现出来的弊病不在少数,为此我国政府出台了一系列规章制度来对其进行监管,学界对商业预付卡的规制研究更是百花齐放。公权力对商业预付卡的事前规制必不可少,私权利对商业预付卡的事后救济也不可或缺。而现今我国对于商业预付卡的规制多体现于公法的强制监督,私法方面则仅靠《合同法》、《消费者权益保护法》的一般性规定来维护。鉴于此,有必要从私法角度对债权债务关系、消费者各项权益的保护、商业预付卡合同的建立进行借鉴分析,加强对商业预付卡的事后救济。

论我国商业预付卡金融监管法律问题及其制度完善

商业预付卡具有契约与金融双重法律属性,本文从金融法视角透析其是不同于货币与银行卡的新型支付结算工具,以商业预付卡法律属性研究为前提,结合我国商业预付卡市场实际问题提出完善金融监管的建议。

商业预付卡消费纠纷的司法裁判和立法跟进

我国对商业预付卡的监管体系已初步成型,但商业预付卡的新颖性和复杂性仍然使其在实践中产生不少纠纷,也由此引发相关司法实践的种种问题。如:商业预付卡相关规范的效力等级对司法裁判的影响,商业预付卡移转时的权利义务关系判定,商业预付卡合同文本中格式条款的效力认定,商业预付卡债务主体卷款逃跑后的债权人权益保护等等。由此来看,相关立法跟进势在必行,如提升商业预付卡相关规范的效力等级,建立商业预付卡标准合同范本,完善商业预付卡其他配套措施等,以期更好地保护消费者的合法权益。

单用途商业预付卡法律关系规制

单用途商业预付卡是特定企业发行的,仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证。单用途预付卡持卡人和发卡商家之间存在预付式消费合同关系。从单用途预付卡法律关系入手,分析目前存在的解释权争议、消费者权益保障难、隐私权遭侵害等问题。进而建议,我国可以通过制定行业格式合同、加强企业预付资金管理和隐私保护制度对单用途预付卡中存在的问题进行规范管理。

我国商业预付卡保证保险的法律构建

目前商业预付卡发行环节把控不严、运营阶段较为混乱、监管现状不尽人意,消费者损失严重且难以获得救济。由此需引入第三方救济渠道,商业预付卡保证保险是最佳方式。该险种可分散消费风险、分担市场监管压力,加之已有的我国实践基础,因此具有推广可行性。建议扩大该险种的投保人与保障的范围,确定费率与交付时间,开发智能赔付系统,并赋予保险人财务救济选择权与资信审查义务,从而系统构建我国商业预付卡保证保险法律制度。

大数据时代单用途商业预付卡市场监管路径探析

随着市场主体数量的迅速增加和经济快速发展,单用途商业预付卡给市场交易双方提供了便利,但发行规模日益扩大,在发卡备案、信息监管、资金监管、行政执法、资金风险防范等方面给市场监管部门带来了诸多挑战。本文在行政执法实践经验的基础上,提出了做好源头管理,共享监管信息资源;落实备案制度,创新备案管理;加强日常监督,细化条款内容;规范资金存管,创新风控管理;政务流程再造,强化诚信体系等建议,进一步规范单用途商业预付卡市场主体行为,提高市场监管效率。

商业预付卡的问题及其解决措施:民法和经济法的视角

在我国,预付式消费已经成为消费者消费的重要手段之一。作为一种消费方式,预付式消费具有方便、快捷的优势,消费者可以较为优惠的价格为自己未来消费的物品或服务进行埋单;对于商家而言,预付式消费可以回笼大量资金,短时间内可以提前获得一份可观的收入。然而,在现实生活中,预付式消费所带来的问题却是层出不穷,法律制度不完善,监管力度不够,消费者权益难以得到保护。文章旨在分析中国预付卡消费的现状与困境,并提出了切实可行的解决措施。

数字化改革背景下单用途预付卡资金监管分析及建议——以浙江为例

经营者出于稳定客源及回笼资金等目的发行单用途商业预付卡,然而预收资金可能被用于其他投资项目、门店盲目扩张等,进而导致经营者无法向消费者履约的风险。本文基于浙江省数字化改革的背景,结合浙江省杭州富阳区、台州椒江区、宁波鄞州区等地单用途预付卡数字化监管平台实践分析,从完善预付卡法律法规、完善资金监管模式、压实各参与方职责、降低经营者抵触心理及提高消费者监督意识等五个方面给予优化建议,以期对浙江省数字化改革有所帮助。

优惠型单用途商业预付卡类非法集资犯罪的刑法规制

随着营销方式的创新,发行优惠型单用途商业预付卡逐渐演变成一种公开吸纳社会公众资金的融资手段。为吸引消费者持有预付卡,经营者通常会承诺一定的优惠条件;由于办卡时需预存现金,商家易借机通过大量发行预付卡非法募集资金,从事非法集资。该类预付卡往往针对不特定对象进行公开、大量发行,在我国目前行政监管缺位的情况下,运用刑法打击该类预付卡形式的非法集资犯罪具有重要意义。