数字金融背景下商业银行消费贷款业务风险管理研究

对商业银行来说,数字金融下的经营模式转变是一项历久弥坚的工作,它不但是整个银行业务的重新调整,也是基层工作的数字化重构。对商业银行消费贷款来说,由于目前消费贷款产品不断丰富,客户结构更为多变,其所面临的风险问题也日益复杂。因此,如何在数字金融背景下加强银行消费贷款业务的管理,显得尤为重要。基于此,文章针对商业银行消费贷款及其风险管理进行了分析和探讨,以期为同行提供参考建议。

基于图模型的金融业务模式冲突分析

互联网技术的发展催生了互联网与金融的有机结合。作为一种新型金融业务模式,互联网金融的出现是对传统商业银行经营模式的创新和挑战。运用冲突分析图模型理论研究银行信用卡与互联网金融的代表产品“花呗”之间的冲突。将国家政策细化区分为市场自由发展和加强监管两种导向,分析不同导向下决策者偏好的改变,建立冲突模型模拟冲突主体的策略选择过程。通过稳定性分析对主体利益均衡求解可知,在市场自由发展政策导向下银行希望与“花呗”共建小贷信用体系,“花呗”希望扩大市场;在监管加强政策导向下银行信用卡固守中高端客户,“花呗”向银行寻求合作。为解决金融业务模式冲突,助力数字经济发展,建议通过加快数字化转型,打造差异化产品,推动双方合作,增强行业监管等方面促进商业银行及互联网消费贷款业务的良性发展。

保交楼背景下我国商品房预售制度的现实挑战与续造路径

最高人民法院民再245号判决书打破了商品房预售制度所建构的风险分担机制,引发学界和实务界对商品房预售制度改革进路的广泛关注。在房地产市场供需格局根本改变的语境下,以预购人承担几乎全部风险为代价来助力预售人的资金流通、保障贷款银行债权的运行模式面临前所未有的挑战:包括内在的利益冲突、风险分担机制不合理、监管制度失灵等三类主要问题。鉴于此,要在利益平衡的理念指导下,以收紧商品房预售的适用条件、细化商品房预售风险分担机制和健全商品房预售资金监管作为制度续造的突破口,将夯实商品房预购人的权益保护作为落脚点,在法治渐进主义的思维下建构商品房预售制度的远期图景。

基于GA-BP神经网络的信用卡贷后风险评级模型与实证

随着消费信贷市场的扩张和下沉,信用卡的逾期和违约风险问题日益突出。本文从贷后风险管理的视角出发,基于西部地区某银行2019年全年的消费贷流水纪录数据,将遗传算法(GA)与BP神经网络相结合建立了消费贷贷后风险等级评价模型,并以此为基础比较了不同风险等级客户群的表现差异。结果表明:基于GA-BP神经网络的消费贷贷后风险等级评价模型能够实现客户信用风险等级的有效分类。在贷后风险监控过程中,只需实时监测0.637%的账户即可有效降低整体的逾期率和违约率;不同信用风险等级客户群的行为差异可从资金往来、收入水平和还款倾向三个维度体现。高风险Ⅴ和Ⅳ等级客户在支出水平和支出比例两个方面与其他客户存在显著的差异。

个人信用消费贷营销策略优化研究——以G银行Z市分行为例

为促进商业银行个人信用消费贷业务的发展,提升商业银行个人信用消费贷业务的竞争力,依据4P′s营销组合理论和STP理论,应用问卷调查法、统计调查法、比较研究法,发现商业银行个人信用消费贷现有营销策略普遍存在产品种类单一、定价雷同等突出问题;为此提出了依托特定消费场景推广、拓展可信赖的授信数据源、改进定价策略等改进措施,积极适应数字化转型,选择合理的目标市场,充分利用产品政策的灵活性创造客户需求。

个人消费信贷:中美比较与借鉴

美国发展个人消费信贷业务的主要经验是建立完善的个人信用制度和相关法律制度以保护借贷双方的权益,开发个人消费信贷二级市场使消费信贷市场具备再发展的原动力,政府积极参与以弥补市场的不足,商业消费信贷与银行信用密切结合促进消费信贷发展。中国个人消费信贷发展迅速,但相对来说仍存在许多不足,主要是:信用体系和法律制度不够健全,产品同质化程度较高,创新能力不强,个人消费信贷发放机构较单一,信贷手续繁琐等。我国应建立、健全有效的信用制度和法律体系,建立消费信贷二级市场,积极创造有利于消费信贷发展的外部政策环境,商业银行自身应加强消费信贷业务的创新。

住房购买者偿还银行贷款的博弈分析

根据我国住房抵押贷款的实际情况,住房消费者在偿还借款时可以选择提前还款、按时还款或是违约拖欠,银行根据不同情况选择打官司和不打官司。通过博弈分析,论述了信用制度的建立和健全与银行放贷之间的依存关系,为住房抵押贷款证券化在我国的开展作了有益的探索。

住房抵押贷款证券化信用制度的博弈分析

从住房抵押贷款证券化的概念和基本运作流程入手,说明信用对基础资产池的供给和MBS的运作的重要性。根据我国住房抵押贷款的实际情况,从2个方面进行阐述:一方面是住房消费者向商业银行负债的博弈,住房消费者决定是否申请贷款,商业银行决定是否发放贷款;另一方面是住房消费者向商业银行偿还贷款的博弈,住房消费者选择提前还款、按时还款或是违约拖欠,银行选择打官司和不打官司。通过这两方面的分析,论述了信用制度的建立和健全与银行放贷之间的依存关系,为住房抵押贷款证券化在我国的开展作了有益的探索。

新监管体系下我国P2P网贷风险管控现状的检视及改进对策

我国P2P网贷行业经历近多年的无序发展之后,逐渐进入监管法规初步确立、规范发展的新阶段。新监管体系下,由于P2P网贷行业自身的属性特点,其风险依然突出。本文基于新监管体系的规则要求,系统检视了我国P2P网贷外部监管和内部控制制度建设两个层面取得的成效及存在的薄弱环节和问题,认为应从建立专职的互联网金融监管机构、创新监管手段提高监管的科技化信息化水平、实行严格市场准入和信息披露制度、切实落实P2P资金存管制度要求等方面大力推进P2P网贷监管体制、机制和制度建设,通过建立健全平台治理机制、完善平台内部风控体系、提高平台产品信息披露程度和水平等措施加强P2P网贷平台自身建设,以及加强网贷行业自律机制建设,以确保P2P网贷行业健康、有序、平稳发展。

我国目前住宅消费市场面临的主要问题及其对策

目前我国住宅消费已成为国民经济发展中的一个新的增长点 ,成为我国目前突破内需不足和牵动国民经济快速增长的主力军。然而 ,在住宅消费快速发展过程中 ,也存在着许多制约其发展的因素。今后一段时间内 ,如何促进其发展 ,进一步改善广大人民的生活水平 ,尤其是人们的居住水平 ,这是一个让广大居民普遍关心的问题。本文就其中最主要的因素进行分析 ,并提出相应的对策与建议。

校园网贷法律规制的路径选择

校园网贷本质上是校园贷款与互联网贷款有机结合的产物,其在贷款主体、贷款对象、贷款利率及贷款获取等方面均有特殊性。近几年,校园网贷持续高速发展,但同时亦引发了诸如校园网贷发展失范、大学生利益受侵害、信用文化环境被破坏等社会问题。金融抑制下的市场宣泄、产业促进下的法律供给不足、金融民主化下的主体尊重缺失共同促成了校园网贷问题的形成。解决校园网贷问题,应转变监管理念,从校园网贷企业的市场准入、校园网贷企业的特殊义务层面进行制度设计,并塑造良好的大学生金融教育环境和社会信用环境,引导市场走向良性发展。

对我国商业银行消费信贷业务信用风险管理的研究

消费信贷业务是我国商业银行新兴发展起来的业务,消费信贷业务风险具有长期性,其面临的最大风险依然是信用风险,因此加强对消费信贷业务的信用风险管理对我国商业银行具有重要意义。消费信贷业务在西方发达国家的商业银行中已经是发展比较成熟的业务,因此借鉴先进银行的风险管理经验,对加快我国商业银行消费信贷业务信用风险管理的发展具有积极的意义。

个人消费贷款信用等级评定的模糊间接识别方法

首先给出了个人消费贷款信用等级中 5个相对应的标准模糊状态向量A～1,A～2 ,A～3,A～4 ,A～5,然后利用模糊集中格贴近度概念和择近原则 ,获得了待评个人消费贷款信用等级评定数学模型 :(B→～ i ,A→～ i0 ) =max{ (B→～ i ,A→～1) ,(B→～ i ,A2 ) ,(B→～ i ,A→～3) ,(B→～ i ,A→～4 ) ,(B→～ i ,A→～5) } ,从面为个人消费贷款信用等级评定提供了一种新的可行工具。

个人消费信贷发展中的问题及解决策略

近年来,随着个人消费信贷业务的快速发展,出现了一些值得关注的问题和不良倾向,消费信贷投向与国家消费信贷政策导向存在偏差;消费信贷的风险隐患日渐突出,部分贷款已成为不良资产;办理消费贷款的手续繁杂、环节多、收费标准过高等,这些问题亟待研究解决,以确保消费信贷业务的稳健发展。

信息不对称与消费信贷信用风险管理

信息不对称是消费信贷信用风险产生的根源。为了有效消减银行与消费者之间的信息不对称 ,银行应加强对消费信贷信用风险的管理 ,包括加强对信息的收集 ,对信息进行甄别、评价 ,依据评价结果制定不同的方案 ,对信用风险进行处理等。只有这样 ,才能使消费信贷的信用风险减至最低 ,提高消费信贷的质量。

消费金融公司、贷款准备金政策与总需求结构调整

消费金融公司的设立将有利于刺激居民消费,拉动内需。但是,在利率非市场化条件下,这也带来新的货币政策调控问题:中央银行如何对消费金融公司调控来实现政策目标。存款准备金政策对不吸收公众存款而发放无抵押担保的信用贷款的消费金融公司将无用武之地,而以贷款准备金政策(对贷款征收法定准备金)为工具的货币政策调控框架将会大展身手。文章构建了贷款准备金政策调控框架并用以分析其对需求结构的调节效应。

基于“校园贷”问题探究高校德育教育导向

"校园贷"近年来迅猛发展,同时带来了一系列的问题和隐患,甚至出现了"裸贷"的现象。这些问题和现象的产生多是基于当代大学生一种不良的消费文化,通过这些问题探究高校德育教育导向对避免此类事件的再次发生有着重要意义。

消费贷款信用保证保险与互联网技术的融合创新

在发达国家信用保证保险是与寿险和产险并驾齐驱的核心业务,而在我国却处于起步阶段,作为信用保证保险重要组成部分的消费贷款信用保证保险的市场份额更是微乎其微。我国消贷信用保证保险发展缓慢、市场份额小,主要原因可归结为银行购买力不强、政府支持力度小、保费定价高等。通过案例研究发现,使用互联网技术能够推动消贷信保在产品开发、营销管理和风险控制方面取得重大创新,使消贷信保发展突破传统保险的技术瓶颈,实现市场扩容、效率提升、风险管控的目的。

美国消费信贷快速发展对我国商业银行的警示——基于风险控制的视角

对美国消费信贷迅速发展中出现的次级债风波及信用卡风险进行分析,并对研究美国次级债及信用卡市场的相关文献进行梳理,结合我国商业银行消费信贷业务发展的现状,从风险控制的视角对商业银行消费信贷业务的发展提出警示:要认识和防范消费信贷快速发展过程中可能积聚的金融风险,充分认识到消费者的非理性消费将极大地加剧信用卡市场的风险,加强对消费信贷申请者进行事前的甄别和事后的审核,对不同的信用风险等级的借款人实施差异化贷款是防范消费信贷风险的重要手段。

城乡差距视角下的农村金融支持问题探析

城镇和农村无论在收入的绝对量上还是在收入的增长量上都存在很大的差距,城乡的消费更是存在巨大的差距,所以要发挥消费在国民经济发展中的作用重点在于农村,如何扩大农民消费需求已有很多研究,但随着金融成为现代经济的核心,应从金融方面考虑如何扩大农民消费需求,因此本文从城乡差距的视角下对构建多层次的农村金融服务体系、改善服务、发展农民消费贷款、健全和完善农业信贷的保障机制以及支持城镇化建设等方面提出一些建议措施。