我国商业长期护理保险商业模式研究

从国际经验看,商业长期护理保险(以下简称长护险)作为社保长护险的重要补充,可以满足多层次和多样化的长护险需求。我国人口老龄化程度不断加深,商业长护险发展面临困境,存在顶层设计不完善、制度标准不明确、定价所需经验数据缺失以及护理服务资源短缺等诸多痛点。基于社保长护险的定位与庞大失能人群的照护需求,商业长护险存在巨大的发展机遇和空间。本文认为我国商业长护险至少存在三种商业模式:面向中高端客户纯商业长护险;与社保长护险制度紧密结合的普惠型商业长护险;平台化发展商业长护险及其上下游产业,以产业融合和生态链整合的理念经营商业长护险;并从税收优待、标准体系建设、医保个账支付、数据共享等方面提出政策建议,推动我国商业长护险发展。