我国商业银行信贷机制及改革

在中国商业银行内,信用产品仍然是商业银行的主要收益源泉,而完善的信用制度是创造信用收益,防控信贷风险的关键。在社会主义市场经济条件下,商业银行的信贷管理制度是指,银行信贷的各个组成要件遵循着市场规律作用,相互影响,彼此约束,以及其进行对银行信贷资金的优化选择,以改善信用品质与效率并减少信贷风险的工作方法。信贷激励机制主要是由市场调控激励机制,贷款风险预防激励机制,风险贷款转移激励机制,贷款行为约束激励机制等互相制约相互配合的有组组成。本章中提到的调控体系就是资产负债管理理论的具体运用,它强调了资产负债的合理配比。它以资本效率最优化,以及合理的期限结构等为指导准则,而为了实现预期目标值,政府通常会利用合理的资产管理,通过资产配置、利差等方式调节去干预信贷总量、期限结构、资产结构以及风险管理水平等。贷款风险预防管理机制主要由市场评价引导机制,审贷决策机制和监控与预警机制三种密切衔接的机制所组成。采用了带前调研,贷中评估,贷后监管的"三贷"原则,以确定公司贷款风险范围,并进行全过程有效管理,以便于将公司贷款的总体风险处在控制范围之内。风险信贷的机制是在发生问题信贷时的解决体系与工作方法。它利用信贷保险,坏账准备,冻结资产等方法在当发生不良贷款时能够有效地解决与消化,尽可能地协助企业把损失减至最小化。信用行为约束机制主要包括信贷权利的合理分配,信贷审核人员的约束机制,风险管理与监督等。通过建立合理的组织结构,合理分配信用审批权力,建立适当的奖励惩戒机制,并且形成独立部门的机制从而有力地保障信用机制的高效运转。