中国城市炫耀性消费的特征及决定因素——基于北京市家庭数据的实证分析

本文以北京市八个城区的居民为样本主体,采用2003年、2004年城市居民家庭和个人收入、消费等情况的月度数据,在炫耀性消费理论研究的基础上进行实证分析。首先,利用独立样本t检验,从样本主体的性别、年龄、职业、行业以及收入等角度分别检验在未控制其他变量的情况下,炫耀性消费占比是否在这些方面存在差异;并且,利用非均衡面板数据和固定效应回归模型进行计量分析,得出影响北京城市居民炫耀性消费的决定因素。通过实证分析,我们发现在我国现阶段的经济环境下,北京城市居民炫耀性消费与教育程度、家庭离退休人口数量、家庭无收入人口数量、行业以及职业等因素有关。其中最有趣的发现是,在公共部门工作的人员,尤其是担任一定管理职务的,相对于社会其他阶层,其炫耀性消费占总消费的比重(主要是服务消费)显著地更高。

金融消费者保护的国际经验

本轮全球金融危机之后,国际组织和各国监管部门对于金融消费者保护的重要性达成共识。世界银行认为,一个有效的金融消费者保护框架至少应包含三个互为助益的方面:规范服务提供者与消费者之间关系的法律法规与监管措施,包括争端解决在内的有效的执行机制,促进金融教育水平与能力的举措。本文逐一介绍了对这一保护框架下的几个重点趋势。

开启金融消费者权益保护的新时代

进一步完善法律体系、改善监管架构、加强金融知识普及等举措的提出,为金融管理部门保护消费者权益开启了新时代2008年爆发全球金融危机之后,各国纷纷重新思考并重构金融监管框架,其中一条主线就是加强金融消费者保护机制。而近日,国务院办公厅印发的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(以下简称《意见》),可以说是第一次完整、全面地阐述了我国在加强金融消费者权益保护机制方面的政策实施路径。《意见》一方面明确地提出了"建立健全金融消费者权益保护监管机制和保障机制",另一方面指出了未来监管框架的几个重要改革方向。

完善信托业投资者保护

在宏观经济增长继续放缓的大背景下，矿产、房地产等行业的困境，导致了信托产品的不良率上升，甚至有部分信托计划出现了兑付危机。虽然在市场各方的努力下，这些危机都已平稳渡过，但是人们不可避免地对于未来信托产品违约的可能性、投资者的利益保障等产生了担忧。

探索金融消费者权益保护的新路径

2015年，国务院办公厅颁布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），第一次完整、全面地阐述了我国在加强金融消费者权益保护方面的政策实施路径。为了落实《指导意见》，中国人民银行于2016年12月印发了《金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》），对银行业金融机构、非银行支付机构和征信机构的消费者权益保护提出了规范要求。《办法》的出台，标志着我国金融消费者保护的监管和保障机制得到了进一步完善。

金融普及教育:国家战略正式出台的时机已经成熟

2008年金融危机之后,世界各国陆续奔走在加强金融消费者保护及普及金融教育的道路上.十几年过去了,大约100个国家已经出台了金融教育的国家战略,协同一致地以提高全国居民的金融素养为主要目标.顺应这一国际趋势,2013年,人民银行、原中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、原中国保险监督管理委员会积极设计了《中国金融教育国家战略(初稿)》并提交给二十国集团(G20)领导人,明确了金融教育的重要性、各个利益方的协调合作机制、实现目标的路线图等.2022年恰是这一国家战略提出后的第十个年头,故笔者谨以此文抛砖引玉,回顾我国在金融教育的国家战略框架下取得的进展及面临的挑战,并提出行之有效的政策建议.