真诚的奉献——记农业银行常州市百丈分理处主任缪琴瑛

缪琴瑛,一个平凡的女性,一个非常普通的基层分理处主任。然而,正是她凭着对事业的执着追求。

如何加快网上银行业务发展

20世纪90年代网络经济的兴起．催生了作为电子商务运转基础的网上银行业务的诞生与发展，给银行业注入了新的活力，代表了未来银行业的发展方向。

商业银行如何拓展代理基金业务

近年来,基金业的发展,为商业银行拓展新型的中间业务提供了巨大的商机。因此,认真研究发展代销基金业务的策略,十分重要。一、基金业务现状及发展前景经过近10年的发展,目前国内已有10多家商业银行以基金托管人、代销人的身份全面介入基金业务。

金融创新须处理好三大关系

一是正确处理好金融创新与市场需求的关系。先对市场进行周密调查，摸清市场需求，为寻求长期的稳定市场夯实基础。二是正确处理好金融创新和加强金融监管的关系。中央银行支持和鼓励商业银行在依法合规、稳健经营的前提下进行金融创新，适时适度放开商业银行拓展新业务方面的限制，使商业银行创新在宽松、公平的环境中进行。对那些不涉及资产负债、无风险的新业务，可允许采取报备的方法。

中间业务法律风险防范对策

一是要抓好中间业务法制教育与法律培训，使银行经办员工及管理人员熟悉、掌握与中间业务工作有关的法律法规，提高风险防范意识和水平。二是要让法律部门介入中间业务，充分论证中间业务产品的合法、合规性，客观、公正、合理地设计和安排中间业务的法律框架．充分发挥其事前防范、控制和化解中间业务法律风险的功能。三是要重视中间业务创新中技术性指标要求与法律文件的—致性，认真分析新业务的主要风险环节并及早采取针对性预防措施，防范中间业务创新中的法律风险。四是中间业务产品的差异化、个性化必须建立在符合相关法规的基础上，银行法律部门也应提供差异化的法律服务和法律保障。五是加强中间业务收入管理，防范财务法律风险。

五项措施力推“绿色信贷”

一是制定专门法规，确保银行的贷款行为有更明确的法律标准。在执行绿色信贷时也能有章可循。二是结合实际，制定商业银行环境政策。编制环境风险管理手册，把环境和社会责任标准融人商业银行的经营管理活动。三是银监部门建立相应的约束激励机制，不仅对违法贷款行为实施追究和处罚措施，还要对切实执行绿色信贷的机构实行奖励政策，鼓励绿色信贷。

经营转型需坚持五个“并举”

一是坚持总量增长与结构优化并举。通过转变增长方式，切实解决好资源配置的结构和效率问题：通过持续发展和动态调整来实现结构优化。二是坚持传统优势与改革创新并举。加快推进在体制、机制、业务、产品、管理、技术等方面的改革与创新，提升核心竞争力。三是坚持整体推进与重点发展并举。既要坚持全面优化、

加强风险管理须做到“五个严格”

一是严格岗位分离制度。在岗位之间形成严格的既相互分离又相互制约的机制。岗位分离总原则是市场营销和业务操作岗位分离，重要业务岗位之间分离，操作和授权岗位分离。二是严格授权制度。按照授权经营、事中控制的要求．严格界定辖属各经营层次和各职能部门经营管理范围、行为和权限，并加强对其授权执行情况的日常控制，以实现“阳光化”的经营管理行为。

如何加快中间业务发展

首先．从外部制度环境层面看．要加陕金融立法，为国有随业银行发展中间业务营造一个公平竞争的经营环境。其次，在中间业务的考核上，要建立以中间业务收入为核心指标的考核体系，突出考核中间业务对全行收益的贡献率，不仅要考核中间业务种类、业务量收入等，还要考核市场占有率；不仅要考核中间业务自身发展情况，还要考核中间业务对传统业务的贡献率，全面、真实地反映中间业务经营成果。第三，完善制度，规避风险，以制度规范中间业务发展的全过程。对每项中间业务的服务范围、业务规章和收费计价等方面予以全面规范，将中间业务风险规避措施落实到部门岗位的每个环节。

如何加快基层行业务发展

一、以科技创新为支撑，以细分市场为手段，积极寻找高端客户。通过加快网上银行、现金管理系统和个人综合理财业务的开发与推广，不断推进和实行对客户的细分与差别化服务。真正提高高端客户对农行的依存度。二、积极营销，以中间业务为媒介，不断提高中间业务收益和农行的社会形象。通过加强对传统观念的转变和进一步引导创新机制，努力激发起基层员工对营销保险、银证合作产品、银关通、债市通、苏通卡、基金、贷记卡等中间业务产品的积极性，使之成为基层行中间业务收益的重要来源。

信贷文化建设须抓好“四个强化”

一是强化系统性。必须制定分层次实施策略，明确各级和各岗位的工作重点及职责，进一步强化全面信贷风险管理，将风险经理、客户经理的管理职责落到实处。二是强化规范性。对涉及信贷业务的各种制度、办法进行全面的整理和评审，逐步建立统一、各部门共享、一体化的信贷文化管理体系。二三是强化针对性。必须对信贷业务流程进行细化，有效识别风险点，明确信贷流程中的各相关点，并建立全员参与、全体相关人员监督的内控机制。

支持新农村建设三举措

一是支持新农村基础设施建设．从根本上改善农村发展环境。加大对新住宅、新设施、新环境等方面建设的信贷投入，积极参与新农村硬件设施的建设，进而获得相对稳定的利润回报。二是围绕生产发展提供生产型的金融服务。新农村建设的重点在于农村产业结构调整、完善和升级，需要大量的资金支持。同时，涉农生产要素、产品和服务城乡流动规模和内容的不断扩大则为农行提供了现实的市场空间。三是围绕富裕起来的农户，提供消费型、投资型的金融服务。

大桥储蓄所承包一年效果显著

1987年年初,常州市农行营业部在大桥储蓄所试行了“四定、一包、一奖赔”储蓄承包责任制。具体内容有:核定储蓄所职工3人;核定储蓄所年底储蓄余额达到96万元,月平均余额达到73万元;核定储蓄所15项费用总额为5168元,费用率为7.079‰,节约归己,超支不补;制定岗位责任制,明确岗位责职。超定额部分按2‰奖励,脱包按3.5‰赔罚。定期考核,年终按“协议书”一次兑现。协议书由双方领导签字生效,共同遵守。经过一年的努力,完成承包计划的166.7％。

开办外汇业务是农行业务经营的第二次重大突破

近年来,外汇业务已在部分沿海经济发达地区农行开始直接办理,为沿海地区发展创汇农业以及促进乡镇企业参加国际经济竞争提供了条件。笔者认为,开办外汇业务,是农行业务经营的第二次重大突破。

强化内部管理 降低信贷风险

近几年农业银行信贷资产质量不高,不良贷款剧增,导致效益下降,自身发展受到严重威胁,如不及时采取相应对策,制定有效措施,后果不堪设想,笔者认为只有从严内部管理,制定刚性的管理办法,才能有效地降低信贷风险。为此:1.建立信贷人员上岗培训、考核制度。定期组织业务人员培训,可采取多种形式如走出去、请进来学习先进的管理办法,提高政策水平和业务能力。充实信贷队伍,实施持证上岗,

乡镇企业社会集资利大于弊

随着当前农村经济尤其是乡镇企业的再一次高速发展,乡镇企业的生产规模与资源投入,在不断扩大和增加,呈跳跃式和超常规态势,尤其是需要有大量的资金投入与其速度相匹配,然而金融部门的信贷资金由于受政策及自身因素的影响,已经不能满足乡镇企业发展的资金需求,因而它们不得不跳出银行圈,走向市场。乡镇企业除了从别的信用机构借入一些资金外,已开始依靠社会集资来满足生产与发展所需的资金,集资热又在农村经济中再度掀起。

国际贸易融资业务风险防范

一是加强以代理行为风险主体的产品管理。在办理以境外代理行、保理商和信用担保机构等为风险主体的贸易融资业务时，应密切关注交易对手信用风险情况。二是切实防范应收账款融资风险。认真分析国外进口商的付款能力和付款记录，密切关注应收账款的收汇情况、进口商延迟付款情况．

个人理财业务亟待解决五大问题

一是业务范围窄。目前国内银行提供的个人理财产品大多是将存、贷产品加上部分中间业务的重新整合．理财服务也主要是通过结算工具帮助客户保值、增值，或是对购买国债或基金等提供简单的咨询或建议，至于综合理财、证券买卖等，很多还得由客户自己操作。二是产品缺乏特色。目前各家银行推出理财产品和服务除了较小的差异外，多数趋同，缺乏特色。

如何防范个人业务风险

一是加强个人信用风险控制。利用内部信息系统逐步建立本行的个人信用档案。在个人信用不明确的情况下，提供金融服务时．应要求个人提供必要的信用担保，或采取将部分风险转移到担保、保险公司等措施，降低风险。二是加强业务操作中的风险控制。在市场开发、营销、合同签订、业务决策等环节上，建立监督制约机制、风险防范机制，及时对操作人员的能力风险、道德风险加以控制．