商业养老保险产品市场现状、存在问题及发展建议——以北京地区为例

规范发展第三支柱养老保险,是应对人口老龄化的一项重要举措。本文通过考察目前商业养老保险市场上的主流产品,首先分析了商业养老保险区别于其他金融产品的功能优势,包括提供穿越周期的长期稳定收益、实现长寿风险转移以及平衡收益稳定性和资金灵活性等。其次指出了当前商业养老保险产品存在与其他金融产品同质化竞争、中小公司产品设计普遍较为激进、专业养老公司第三支柱业务发展缺失等问题,并从外部政策、供给端和需求端三个方面分析了发展制约因素。最后,从聚焦领取期专业能力优势、提供积累期多元化资产配置选择、进一步连接养老服务体系三个方面提出商业养老保险产品发展建议。