小议银行金融机构应对民间高息融资策略

2009年以来，全国陆续爆发民间高息融资风险案例。2009年至2010年，温州民间融资风险爆发，至2011年蔓延至浙江全境、江苏多地。2012年鄂尔多斯、2013年神木民间融资风险分别集中爆发，引起全国关注。2014年以来，爆发频率加快，涉及主体更多，覆盖面更广，社会影响更大。全国多地如柳州、常州、厦门、武汉、包头、惠州相继发生企业资金链断裂、老板跑路失联甚或引发投资市民游行示威等群体性事件。今后一段时期内，涉及民间高息融资事件仍有可能持续发生或集中爆发，对当地银行金融机构经营管理造成影响和危害，值得认真研究和防范。

对稳健发展票据市场的探讨

票据市场是金融市场的基础和重要组成部分，是传导中央银行货币政策意图的有效市场载体。票据业务在我国的发展时间不长，但近年来在中央银行的指导下取得了长足的发展，市场的活跃程度显著提高，票据周转频率加速，参与主体大幅增加，新产品创新层出不穷。总体来看，当前票据市场呈现出以下四个特点：

票据承兑业务存在的风险因素及防范措施

票据承兑是指银行根据出票客户的申请，通过审核客户资信和贸易背景，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。票据承兑业务对商业银行改善信贷产品结构、提高保证金存款和增加中间业务收入发挥了积极的作用，同时对商业银行营销重点客户，满足客户差别化需求起到了有益的帮助。票据承兑在作为支付．流通和结算工具的同时，在实际工作中常常被客户用作重要的融资工具。在各类市场主体中，由于国家宏观调控政策和产业政策的影响，以及受客户自身的信用、经营和银行内部操作等内外部环境的影响，商业银行票据承兑业务风险日益突出。为了防范和化解票据承兑业务风险，为金融管理者提供风险管理参考，笔者试从外部经营环境，银行内部操作及客户经营行为等方面对银行办理票据承兑业务的风险因素进行分析，并提出防范和解决的办法，以供参考。

个人按揭贷款业务风险分析及应对措施

个人按揭贷款包括个人住房按揭贷款和个人商用房按揭贷款，由银行对购买住房和商业用房的自然人因短期购房资金不足提供的批量信贷支持。由于房地产开发市场的蓬勃发展和人们购买力的提高，个人住房贷款存在巨大的潜在市场，加之个人住房贷款业务占用经济资本少并且具有很强的规模效益的优势，又较少受到市场风险冲击，而被各家商业银行所鼍好。但开发商由于资金不足利用“假按揭”骗取银行资金挪作他用的情况在各家银行时有发生，再加上借款人偿债能力和还散意愿的变化，开发商不能按时向购房人交付房产而使借欺人拒绝履行还款义务、银行贷后管理不力及国家宏观调控政策等诸多因素，都会给个人按揭贷欺带来风险。而个人按揭贷款的特点决定了产品周期长，管理难度大，按照国际经验，通常个人按揭贷款风险的充分暴露约在贷欺发放后的3—5年，其潜在的风险也不容忽视。为此，我们需要进一步结合市场情况和实际操作进行风险分析，并采取有效措施进行应对。

抓住机遇 理顺思路 加快发展中间业务

中间业务作为银行的三大主业之一,以其投入少、风险小、收益率高的明显优点,被誉为银行的朝阳业务,深受各家银行青睐。近几年来,各级分行不断加大对中间业务的投入,拓展业务领域,取得了较好的成绩,但也不同程度地存在一些问题和不足,加入WTO后。