美国发薪日贷款演变、监管及启示

发薪日贷款起源于20世纪80年代末的美国,在其发展过程中一度广受争议。发薪日贷款具有息费成本较高、周期短、额度小、无抵押等特点,且因其操作便捷而受到低收入群体的普遍欢迎。美国各州对发薪日贷款的监管态度可分为合法型、禁止型和限制型三种。当前,美国的发薪日贷款进入到发展转型和监管调整阶段。参考美国发薪日贷款的监管经验,我国应当在合理控制风险的前提下对"现金贷"等业务坚持适度监管,同时强化信息披露、加强大数据风控应用以及明确展期和罚金规则,积极引导行业合法经营和健康发展。

国外“现金贷”业务发展经验及启示

"现金贷"具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大价值,应当给予生存及发展空间。但高利息借贷涉及社会现代文明社会的道德原则和公序良俗,容易被缺乏自律的市场主体滥用,需要完善的监管体系加以约束和规范。

国际主要国家现金贷息费监管经验

分析比较其他国家对现金贷息费的监管，对中国有一定的借鉴意义。本文对美国、英国、澳大利亚和日本四国的现金贷息费监管规定的内容、特点和影响进行了梳理和总结。其中，美国、英国和日本在对现金贷行业实施监管后均导致行业出现萎缩，只有澳大利亚的监管措施未对行业构成巨大冲击。