大地震发生规律及其保险问题研究

在人类历史上,大地震的发生呈现出一定的时间和空间规律。近百年来大地震的发生日趋频繁,范围日趋广泛,其风险损失补偿制度也随之完善。在中国历史上的大地震灾难中,形成了政府埋单的救灾传统,产生了传统文化与风险意识对冲的矛盾,在民众中产生了对保险业责任的质疑。以政府主导、商业保险参与的市场化手段调动全社会资源,发展社会化的地震保险制度,发挥保险业减灾防损的作用,是未来地震保险的发展思路。

“风险社会”保险业的功能定位

人们对于保险的认识已从最初将其作为一种风险分散的技术层面,上升到将其作为一种经济金融制度的制度层面,并最终升华至社会安全与和谐战略的哲学层面。传统的保险研究较多地从微观主体的效率和福利贡献出发,因而越来越远离了其"控制风险"的本质。随着人们从对"风险社会"性质认识到"和谐社会"构建思路的日渐明晰,我们在发展经济和控制风险的双重任务面前,还原保险业的本质功能,认清时代特征下保险业的"社会效用",将有利于认识在风险管理中政府的职责和未来保险业发展的方向。

银行保险的中国实践:发展历程与前景预测

初现于1996年的中国银行保险,10年间经历了大起大落的发展过程。"起步晚,波动大"的发展特点,决定了中国的银行保险应该走理论与实际相结合的道路。中国银行保险的经营模式选择,既需要实践标准的检验,也需要理论研究的深化。

保险的本质、发展与监管

近年来因"保险乱象"而起的保险强化监管,是发生在中国保险及其监管史上的一个重要历史事件。本文在对"保险乱象"及其监管治理的案例分析中,通过比较保险与银行、保险与证券的功能后提出,保险的本质是互助,保险的功能是造血。在保险属性分析中指出,只承认保险的保障属性而不承认保险的金融属性,必然会产生理论上的误导;只看到保险的财务属性而不看到保险的服务属性,必然会导致实践上的偏差。中国保险市场的"保险乱象"并不是近来有之,早期的"保险乱象"是一种难以避免的市场行为,当下的"保险乱象"则是一种触碰底线的犯规行为。"保险乱象"不仅导致了承保业务与投资业务匹配错位、保险供给与保险需求出现失衡的后果,而且降低了社会对保险行业的信度。"强化监管"是国家治理"保险乱象"所采用的特殊手段,目的在于防范化解保险业已存在的重大风险,需要重点处理好三大关系:"黑天鹅"风险与"灰犀牛"风险;被监管者风险与监管者风险;"进入机制"与"退出机制"。未来中国保险业发展的成败,取决于保险机构、从业人员和监管部门对保险经营性质和风险管理规律的认知水平。保险业是一个充满温度的行业,需要继续坚守和不断认知。任何一个人、一个企业乃至一个国家,在变幻无常的自然风险和神秘莫测的生命风险面前,都没有足够的骄傲资本,只能依靠现代科技力量,运用人类共同智慧,在与风险共舞的同时,认真做好重大风险防范工作。

银行保险的经济学分析

银行保险在全球范围内的快速发展,可以用规模经济和范围经济理论加以解释。现代观念和“功能观”都认为,银行业与保险业的相似性与互补性使二者具有相互融合的内在动机,它们的融合可以产生知识上的协同效应、资源上的协同效应、技术上的协同效应和服务上的协同效应。

地震灾害保险制度的法律依据和前提条件--兼评《中华人民共和国防震减灾法》第45条

《中华人民共和国防震减灾法》关于地震灾害保险法律条款的修订,保持了与《中华人民共和国突发事件应对法》在同一问题上法律规定的一致性,体现出国家对于地震灾害保险从单边的"需求鼓励"往双向的"供求协调"的转变,为中国建立有财政支持的地震灾害保险制度提供了法律依据。

银行保险发展的国际经验

起源于20世纪70年代初的银行保险,经过短短的几十年发展,已经成为当今金融界普遍称道的一种金融制度安排。其经验在于,一是银行保险的发展与金融经营制度的变革有着密切的联系;二是银行保险的发展受到国家金融监管政策的影响;三是银行保险发展的主导产品为人寿保险产品;四是银行保险的经营模式因势而变、不能固守等。

关于在城市低收入人群中推广小额人身保险的思考

我国人身保险市场现有的险种,大都针对城市富人和中产阶层,而实际上,社会低收入者比前者面临更多的人身风险。目前在世界多个发展中国家得到推广的小额保险恰可解决这一问题。小额保险具有保费低、产品设计简单、定位准确等特点。在推广该险种的过程中,保险公司要特别注意结合我国国情,创新险种设计,选择合适的销售渠道和保费收取模式,实现经济效益和社会效益的"双赢"。

中国南方雪灾损失与保险补偿问题研究

2008年中国南方雪灾持续时间之长、影响范围之广、经济损失之大、危害程度之深,均为历史罕见。雪灾危机的成功化解,政府领导起了决定性的主导作用。作为国际上灾害损失补偿重要机制的保险,其功能并未充分彰显出来。在雪灾情形几近相似的异国他乡,1998年的北美雪灾有30%的经济损失得到保险补偿,2006年的中欧雪灾有50%的经济损失获得保险赔付,而目前中国的这一比例仅为1%。积极拓展包括雪灾在内的巨灾保险业务领域,建立不同形式、不同类别的巨灾保险基金,扩大巨灾保险的覆盖面,提高巨灾保险的渗透率,让保险这一高技术含量的现代风险管理方式惠及到所有面临巨灾风险威胁的中国人,乃是中国保险业以及国家管理者肩负的一项既紧迫又长远的历史责任。

旱灾风险的特征及其防范研究——由西南旱灾和冬麦区大旱引发的思考

旱灾不是所有自然灾害中发生频率最高、等级最重,却是受灾人数最多、影响范围最广的一种自然灾害。旱灾的缓发性、后延性、复杂性特征,容易引发饥荒、贫困、政治冲突甚至社会动荡等风险,故旱灾的风险管理日益成为一个国家自然灾害管理或社会管理的重要内容。传统的"危机管理"模式对旱灾等自然灾害管理的作用有限,"综合风险防范"模式具有很好的发展前景。目前,中国的旱灾风险管理采用救助式管理模式,应对有余,防范不足。以HFA框架和国际减灾战略(ISDR)所提倡的"减轻灾害风险,降低社会脆弱性"为宗旨,对旱灾等自然灾害风险进行综合防范,使之成为国家社会管理的重要部分,乃是确保农业丰产丰收,促进社会经济发展,维护国家长治久安的一项历史责任。

中国财产保险公司效率及生产率实证分析

本文采用度量金融业效率最常用的二阶段估计方法,分析中国财产保险公司的效率问题,第一阶段用DEA的方法,测算中国财产保险公司的技术效率;第二阶段采用面板数据模型,实证检验公司经营时间、市场份额、资本报酬率等因素对技术效率的影响。结果表明,有多家财产保险公司处于无效率的经营状态。导致这种情况发生的因素主要是各家保险公司的经营时间和赔付率等。另外,本文使用曼奎斯特生产率指数考察了各公司的全要素生产率变动状况,发现它们的年均增长率达到22%以上,其原因主要来自保险经营过程中的技术变动。

历史纬度上的大地震风险分析与保险责任辨析

汶川地震之后,保险成为了人们关注的一个热点话题。这种讨论对于唤醒民众的风险意识客观上起到了的积极效果,但它同时也伴随着争议:中国保险业是否承担起了应该承担的责任?答案是肯定的。首先,大地震风险的特征不仅决定了它需要一套完整的制度来应对,而且决定了经济赔偿在一定程度上失效;其次,大地震之后依靠政府救助是中国千百年来形成的传统,并且在现代市场经济条件下并没有从制度上得到改变,于是产生了传统文化与风险意识对冲的矛盾,在民众中形成了保险业的保险责任与社会责任的混淆。分析国际上的成功的地震保险制度,笔者认为,未来我国保险业还应积极承担减灾责任。

反向抵押贷款养老保险机制的设计与安排

随着我国老龄化程度的加剧,养老已成为十分突出的问题。开展反向抵押贷款养老,既可以改善老年人生活质量,又可以减轻社会保障压力。因此,反向抵押贷款不失为一条完善我国多层次养老保障体系的新路径。由于保险公司在资金来源、销售渠道、风险管理经验和精算技术等多方面具有其他机构不可比拟的综合优势,决定了保险公司可以在反向抵押贷款养老中发挥重要作用。