大数据运用的特征、问题与管理策略——基于互联网金融稳定的视角

维护整个金融体系的安全和稳定已上升到国家治国理政的战略高度。而作为金融体系的重要组成部分和新生业态,互联网金融的安全和稳定备受业界的高度关注。随着近年来大数据思维和技术在互联网金融微观领域的广泛运用和渗透,在大力驱动行业创新发展的同时,大数据运用的潜在风险和问题在一定程度上给互联网金融行业的安全与稳定带来不确定性因素。正确厘清大数据在互联网金融领域运用的风险特征,梳理出大数据运用本身所存在的问题,并以问题为导向,科学提出规范大数据运用在互联网金融领域的五大管理策略,在有助于大数据在互联网金融行业创新发展发挥正能量的同时,能够更好地提升整个互联网金融行业长足发展的安全与稳定。

普惠金融的风险运行特征、管理难点与破解之道

普惠金融作为衡量一个国家金融发展程度和金融服务深度的重要指标,已上升为我国一项长期的国家发展战略。在实践过程中,普惠金融发展取得了一些积极的进步,但仍面临一系列的发展问题,尤为核心的问题就是风险管理。要想解决好普惠金融的可持续性发展问题,关键是要解决好普惠金融的风险管理问题。文章通过厘清并掌握普惠金融风险的运行特点,把脉普惠金融风险管理的难点,找到解决普惠金融的风险管理良方,探索普惠金融的可持续性发展之路。

基于SWOT分析的中国成长链金融发展战略研究

基于个人金融服务升级的成长链金融创新,是"十三五"规划和供给侧金融改革的具体落实,也是推动中国经济金融发展的长久之计。从成长链金融内部看,其优势主要体现在终生性服务理念、综合性金融服务、灵活性业务模式三个方面。与此同时成长链金融模式发展也面临着产品设计难度大、风险积聚严重以及人才队伍建设落后等因素的制约。从成长链金融外部看,其外部机会主要包括国家发展战略与宏观经济金融政策的支持为成长链金融的发展提供了良好的基础环境、个人消费理念与消费方式的升级拓展了成长链金融的市场空间、大数据等信息技术发展为成长链金融实现终生授信奠定技术基础三个方面。而其外部威胁主要包括成长链金融在发展前期客户培育难度较大、以目前积累的数据量难以有效发挥大数据模式的作用、尚缺乏相关的法律法规对违规行为进行明确的规定与禁令、互联网金融监管随着政策落地面临洗牌的可能性加大等等。成长链金融发展战略的路径选择,也分为内部和外部两方面。内部发展路径主要包括:树立终生性金融服务理念;构建基于大数据的个人征信系统;加快个人成长链金融模式创新。外部支撑路径主要包括:拓展成长链金融市场范围,丰富成长链金融市场主体,拓宽资本来源方式,形成专业化经营模式;完善成长链金融的配套机制体制,加快互联网金融法律建设,完善社会保障体系,推进社会信用体系建设。

基于成长链金融理论的模型设计分析

成长链金融是以自然人为研究对象,以提供终生性金融为服务理念,实行终生授信等全方位、全流程的金融服务行为总称。它在生命周期理论、消费效用理论、金融抑制理论及货币需求理论四大经济金融理论基础上,打破了传统的个人金融服务理念和思维,对传统消费金融的客户边界进行了最充分的延伸和拓展,通过个人金融产品和服务的创新对个人全生命周期的效用进行帕累托改进和优化。在理论梳理基础上,通过对成长链金融的数理模型进行设计推导,得出成长链金融发展的创新性,为成长链金融的理论研究和科学实践奠定良好基础。

关于推动地方金融机构集团化改革的战略思考

金融集团化在发达国家已经比较成熟,在我国也越来越成为一种不可逆转的趋势。目前我国地方金融资源高度分散化,很难形成规模经济和范围经济,长期分散的金融资源集聚大量的风险,金融集团化实践过程中也产生一些问题,比较严重的主要是:主体多元化,金融牌照买卖公开化、普遍化,金融集团从业人员素质有待提高,技术手段利用不足,影子机构较多。推进地方金融集团化是化解地方金融风险的重要手段,需要赋予人民银行监督管理金融集团的监管职能,对股东实行穿透式监管,重点监管金融集团的资本金来源和关联交易。监管部门加强对已存在的金融集团进行监管,尤其是影子集团的风险防范以及金融集团内部的风险传递。金融集团加强技术开发,提高对技术的利用,提高人才培养力度。

商业银行的数字化实践路径研究

随着市场环境的变化,银行转型升级已成必然要求,而数字银行是商业银行转型升级的方向。数字银行主要指借助大数据、区块链、物联网等数字技术作为支撑,继续深化"客户为中心"的服务理念,利用数字技术等互联网手段二十四小时不间断给客户提供金融服务,从而建立起一种高黏性的银行客户关系。在数字化时代,商业银行物理网点交易中心的属性可能不复存在。数字银行将是智能型银行,通过数字技术,可以自动为客户提供定制化金融服务。但是未来的数字银行仍然面临一些挑战,竞争弱于金融科技企业,数据分析技术能否过关,过高的风控与较快的业务增长需求能否达成平衡。数字银行与传统商业银行在性质上有些区别,数字银行不仅仅是信用中介的角色,未来还要发挥信息中介的功能,多功能共同发展。数字银行还要发挥市场信用的作用,从银行信用延展到市场信用。当前商业银行应该加强战略研究,明确转型方向。一是要强化移动端应用,优化客户体验度。二是要加强科技研发,提高技术水平。三是要发挥业务特色,促进差异化竞争。四是要加强风险机制建设,提高风险防范水平,重视对长尾客户群体的服务。

网贷行业步入健康发展新时代前瞻

经过互联网金融专项整治后,网贷行业即将步入健康发展的新时代。这一判断基于三方面原因,第一是互联网金融专项整治取得重大成就,网贷平台业务纷纷走向合规,积极开展银行存管,不合规的平台逐步退出网贷市场。第二是网贷行业长效监管机制逐步完善,监管政策已经形成,监管队伍已经构建,监管方式已经构成。第三是网贷行业已经结束野蛮发展的旧时代,步入健康发展的新时代。新时代中网贷行业可能会迎来一波网贷平台上市潮,对金融科技的重视程度越来越高,更多地网贷平台深耕垂直细分领域。在新时代要有新的担当和责任,网贷行业的历史担当就是响应十九大号召,提高直接融资占比,支持实体经济,服务小微企业,对投资人负责。当前网贷平台应该合法合规经营,社会各界要加强对网贷投资人交易,加快人才队伍建设,监管部门平衡好监管与创新的力度,构建完善的信用体系与行业黑名单制度。

综合整治与规范管理:互联网金融业态治理的硬币两面

互联网金融发展经过萌芽期、野蛮成长期、整治期以及正踏入的规范发展期,社会各界对行业治理的看法可谓仁者见仁,智者见智。当前,科学评估为期一年的互联网金融专项整治的初步成果,审视尚待解决的问题,探索新形势下互联网金融管理体系建设思路,对于充分发挥互联网金融对实体经济的促进作用,具有重要的现实意义。