资产证券化的农商银行风控之术

农商银行资产证券化（Asset-backed Securities，ABS），是指农商银行将流动性不佳、但未来可预期有稳定现金流收入的资产，通过组合和评级量化为证券进行发售，以获得现金流、提高流动性的技术和方法。资产证券化，特别是信贷资产证券化是农商银行适应激烈同业竞争、自主管理资产、提升自身竞争能力的一个重要标志，也是农商银行实现资产价值管理的必然选择。

农商银行的独立智能风控管理案例

鄞州农商银行（简称鄞州银行）是浙江农信81家机构中唯一捌有独立科技系统的行社，自2014年启动风险管理信息系统项目群建设以来，先后上线了信贷监测预警系统、客户风险报送系统、风险合规管理系统、押品管理系统、大数据预警系统等8个应用系统。其中，信贷监测预警系统的应用较为成熟，具有较强的借鉴意义。

农商银行财富管理业务转型路径

自2018年"资管新规"系列办法发布以来,财富管理行业以及各类资产管理机构的资产结构、资金运用方式、产品体系等不断完善,为未来财富管理行业的快速发展提供了保障.截至2021年末,全国财富管理行业各类机构资产管理总规模已达166.03万亿元(包括基金专户和期货私募),同比增长27.9%.其中,作为财富管理行业和资产管理机构的核心市场主体之一,银行理财存续规模达29万亿元,同比增长12.14%,占全国资产管理行业总规模的17.5%.对农商银行而言,随着全面净值化所导致的产品收益波动加剧,传统"刚兑"模式下的牌照红利逐渐弱化,发展财富管理已是大势所趋.

手机银行业务存在的风险及审计重点

随着互联网和智能手机的发展,手机银行业务在商业银行快速发展。手机银行用户一机在手,可办理转账、缴费、理财、贷款等业务,由于其便利、快捷、安全等优势,颇受广大用户欢迎。但因网络和数据信息技术等方面的因素,手机银行也蕴含着一定的风险,必须予以足够的重视。对手机银行业务定期进行审计、发现问题并督促整改,有利于手机银行业务健康发展,也是内部审计部门的职责所在。

低代码乘风向上 快开发自顶向下

鄞州农商银行从实际场景和业务痛点出发,围绕数字化转型中诸多技术和业务诉求,选定统一办公门户、BDP数据平台、智能风控决策平台作为低代码探索实践路径,不断激发金融科技新动能。

从“VIP客户绿色通道”谈银行业消费者公平交易权

为持有银行VIP卡的客户优先办理业务实质上是一种鼓励“插队”的行为,特别是在排队人员较多的情况下,优先办理VIP业务无疑是对普通客户公平交易权的侵犯。

发挥主发起行优势为村镇银行提供人才支撑

劉州银行积极履行主发起行职责,充分发挥自身优势,通过建立人才库以及定期培训等方式,为村镇银行提供有效的人才支持。

科技赋能信用卡业务风险防控

鄞州农商银行通过科技为信用卡业务赋能,实现科技为信用卡账户增值,达到信用卡高收益、风险可控的目标,随着之前各银行机构急剧扩张信用卡业务,信用卡业务呈现出高利润、高风险的特性。2022年7月,银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,鄞州农商银行积极响应监管政策要求,用科技赋能金融,应用大数据模型防控信用卡业务风险。

小微专项金融债发行之探

浙江鄞州农商银行作为区域性商业银行,积极响应金融服务小微企业、民营经济发展的政策要求,坚定落实关于缓解小微企业融资难、融资贵的金融服务创新政策,着力促进小微企业可持续发展。鄆州农商银行于2012年11月15日正式发行小微企业专项金融债券,是国内首家获准发行此类债券的农村中小金融机构,2016年6月发行第二期,两期合计40亿元。小微专项金融债的发行,有效弥补了小微企业贷款资金来源的不足,增强了农商银行服务小微企业的能力。

以创新提升新兴业务风险防控能力

发展新兴业务是农村中小金融机构提升自身竞争能力的一条路径，也是实现多元化经营的必然选择。新兴业务具有综合性、交叉性以及复杂性的特征，能够提高市场效率，但与此同时也易出现风险。因此．如何有效防范新兴业务可能引发的风险成为新的重要议题。浙江宁波鄞州农商银行通过尝试做市商、开展美元债券、公募基金业务，利用创新驱动，多维度合作，多视角管理，在创新中提升新兴业务的风险防控能力。

让数据触摸痛点 开启线上运营新格局

鄞州农商银行从平台建设、功能开发、场景策动、用户运营等维度不断摸索和整理适用于农商银行的线上平台建设思路当前,银行业因数字化而变,金融数字化进程不断激发金融产品与服务模式的创新。浙江鄞州农商银行积极践行普惠金融,以客户最佳体验为核心,致力于提供更专业的产品服务、更有温度的金融关怀,依托内部机制化管理打造更高效的服务流程,以期实现更敏捷地洞察客户需求、更精准地满足客户偏好。

基于大数据的智能化贷后管理实现路径

将“机控”合理嵌入贷后管理系统中,实现“人控+机控”相结合的贷后检查模式,在节省人力和时间成本的基础上,最大程度地提高贷后检查的效率与质量,提升银行贷后管理工作的前瞻性在信贷管理流程中,贷后管理是预防和化解信贷风险的重要控制环节.但从近年来不良贷款产生的原因来看,贷后检查不到位、未及时发现客户存在风险信息等是造成贷款不良的主要原因之一.在当前形势下,如何加强贷后管理工作,确保信贷资金安全,让贷后管理也能像前台营销一样成为银行效益新的增长点,需要对银行贷后管理中的大数据技术应用进行分析研究.

分支机构贷款和保证主体资格法律探究

出于统一授信和风险把控的考量，企业法人的分支机构不宜成为借款主体，金融机构应慎重向企业法人的分支机构授信。

存货抵押业务的风险及防范建议

第三方机构监管不到位、抵押物价值和权属难以确认等都会使银行发放的存货抵押贷款产生风险，银行应谨慎应对。

创新与升级让“蜜蜂科技”更“智慧”

浙江鄞州农商银行坚持“自主可控、持续发展、科技创新”的经营理念，强化科技管理，促进信息科技整体水平和业务支撑保障能力迈上新台阶。

依托智能模块推进全渠道客服系统建设

随着传统银行数字化转型的不断深入,银行客服系统的建设也日趋多样化。为充分了解并响应客户需求,更好地体现客服的便捷性、高效性与全面性,浙江鄞州农商银行从升级客服系统建设着手,通过对行内客户群体类型、客户诉求、客户满意度调查等历史记录的综合分析,透视传统客服系统存在的痛点问题;通过对人工智能技术与金融服务领域深度融合应用与发展的探索,在技术层面引入深度学习算法与自然语言处理技术,在多系统与平台布设智能化客服应用服务,逐步构建定制化、差异化、可拓展的客服系统体系。

建设以科技为支撑的小微金融服务体系

鄞州农商银行利用大数据和人工智能技术,从海量数据中积极探索、挖掘有价值的信息,用于精准营销、贷前准入、客户全生命周期管理、贷后风险预警等场景,进一步增强服务辖内小微企业的能力。

依托智能运维平台加速运维智能化转型

为积极落实《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》,浙江鄞州农商银行积极开展智能运维技术与平台搭建方案的调研工作,充分结合行内各业务系统的实际情况,分析原有运维平台存在的不足,探索建设全面性金融IT智能化运维平台,明确将业务连续性管理纳入全面风险管理体系,建立与战略目标相适应的业务连续性管理体系,强化运维、开发、安全、风险管理的信息共享与一体化协作,探索利用运维大数据推动业务流程优化、支持业务创新。

与“她”的约会

近日，我与友人一同从黄泥岭古道徒步而上，前往风车公路。古道以卵石铺面，两旁翠竹成荫，行走中偶有蝴蝶为伴。古道虽陡，却是登上风车公路的捷径，因此我们很快便到了。蔚蓝的天空下，炙热的阳光里，洁白的风车随风转动，仿若世外桃源，令人流连忘返。

农信机构流动性风险管理的困境与破局之策

随着利率市场化的不断推进，相对于同业、理财和债券投资业务的快速增长，农信机构一改过去存贷汇的资产负债管理模式，多元化地配置资产和负债。有很多发达地区农信机构的金融市场业务已经远超存贷款业务，成为其获取利润的主要来源。为追求丰厚的收益，不少农信机构往往放杠杆加大资产错配，每日流动的资金数额不断增多，流动性日间缺口随之扩大，造成流动性风险形势日趋复杂。农信机构必须结合本机构的实际，就如何开展流动性管理进行战略性选择，采取科学的决策和措施，避免陷入流动性风险管理困境。