智能网联汽车与保险产品

2023年11月发布的《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》标志着L3和L4级别的智能网联汽车即将从道路测试和示范应用阶段进入到正式使用阶段。然而,相应的保险产品却存在一些问题,主要是由于自动驾驶系统失灵或者缺陷导致的损失可能被拒赔,车主和第三者无法或无法及时得到赔偿;缺乏适合自动驾驶车辆制造商的针对其生产车辆的合适的责任险产品;缺乏面向自动驾驶技术商的合适的责任险产品等。本文认为,“智能网联车辆使用主体投保车险+整车厂投保产品责任险”是可行的,且同时保障了车辆、车主、整车厂和自动驾驶技术提供商的风险管理方式,在这种方式下,目前的车险产品在理论上可以与责任险对接和耦合。

主机厂经营车险的案例分析——特斯拉保险

2021年10月,“基于实时驾驶行为”的特斯拉保险在美国得克萨斯州推出,截至2023年末已经陆续在美国11个州落地。基于最新的特斯拉季度财报会议、费率报送文件,用户社区讨论等信息和数据,本文跟踪分析了特斯拉保险的经营、费率调整、定价方法变化等情况,说明了特斯拉保险的优势和存在的问题。特斯拉是全球首个深入主导和直接参与车险经营的主机厂,特斯拉保险的经营情况和分析对评估主机厂对车险行业的影响比较有借鉴价值。同时,作为一种UBI保险产品,特斯拉保险的实践经验对中国市场UBI未来的落地具有参考价值。