金融机构的风险防范意识与成本管理

保护广大存款人和金融消费者的利益，就是保护人民群众的根本利益，这是金融机构实践“三个代表”重要思想的具体体现，也是金融机构在市场经济中立足并谋求发展的根本。市场经济的今天，金融机构对人才、业务和市场份额的竞争，归根结底要靠各家机构的实力和信誉。

银行业金融机构风险的主要成因

就目前我国银行业金融机构风险的成因看，无论监管体制如何有效和完善，都不可能根除银行的风险。从总体形势看，巨额的不良资产是制约国有商业银行改革的桎梏，也是阻碍其发展的根本。从个别地方情况看，情况更是让人难以乐观。

个人消费信贷业务的问题及对策

尽管近几年来消费信贷业务有了明显发展，但从整体上看，发展还比较缓慢，主要表现在：一是消费信贷规模偏小，二是消费信贷发展不平衡。发展较快的主要是经济相对发达的地区，贷款对象主要集中在高收入人群。在已开办的业务品种中，个人住房贷款占主导地位，有些地方住房家居贷款。

表外业务亟待加强监管

表外业务是金融企业的不引起资产负债表内资产方或负债方资金变动的业务，是相对于资产负债表内的业务而言的。目前主要有互换业务、期权业务、期货业务、远期利率及传统表外业务，如担保、承诺以及国际结算中的各类信用证等。相对于常规业务而言，由于其发展起步较晚，存在诸多不规范经营现象。

加强利率监管的思考

防范金融风险，归根到底是确保广大金融消费者的根本利益不因金融机构经营不善而受损。加强利率管理，目的也是如此。结合利率市场的现状，笔者就如何在落卖国家宏观调控政策的基础上稳步推进利率市场化改革，谈一下心得，与各位商榷。