巴塞尔协议的发展历程及其启示(上)

将于2005年施行的新巴塞尔协议对我国商业银行来说既是机遇又是挑战。本文试图从巴塞尔协议的发展历程来分析国际银行业监管的趋向,在总结新巴塞尔协议特点的基础上得出对我国银行业发展的启示。

巴塞尔协议的发展历程及其启示(下)

本刊2003年第1期刊登了《巴塞尔协议的发展历程及其启示》一文的上半部分,主要介绍巴塞尔协议的发展历程及新趋势,让广大读者对国际银行业风险管理的历史沿革有所了解。本期继续登载该文的下半部分,着重分析即将于2005年施行的《新巴塞尔资本协议》的特点,以及巴塞尔协议的发展历程对我国商业银行的启示,愿它能对加快我国银行风险管理现代化进程的路径选择有所裨益。

中国中小企业贷款难与美国解决经验之比较

本文分析了中美中小企业信贷面临的挑战和解决方案的异同点,提出解决中小企业贷款问题的具体建议,同时阐述了中小企业贷款成功的十大关键因素。

金融创新:美国格莱珉银行

1976年，穆罕穆德·尤努斯博士在孟加拉国创立格莱珉银行（孟加拉乡村银行）。格莱珉银行专门为贫穷人群，特别是贫穷妇女提供贷款，帮助她们创业。至2017年2月，格莱珉银行累计发放了贷款211亿美元。格莱珉银行为全世界树立了一个榜样，银行可以为贫穷人群融资，帮助他们创业和脱贫，而且格莱珉银行模式是可持续、可复制的。

美国社区银行的大好时光

美国银行家协会杂志最近一期发表署名文章《此时此地：社区银行的大好时光》。文章指出,尽管当前美国经济衰退,监管严厉,利率长期低迷,但是将近6000家社区银行盈利不错,资本充足。为什么社区银行可以独善其身,逆风而上呢？文章列举了几个原因,包括技术方向的改变、增长机会和文化变化等。

信贷工厂和White Room

上世纪90年代,兼并浪潮席卷美国银行业。其结果是实现规模经济成为可能,信贷工厂成为必须。而工厂的巨大产能反过来又推动兼并,否则产能就会过剩。如此推波助澜,不到十年,美国14000多家银行减少到了8000多家。信贷工厂也成了主流实践。信贷工厂和实验室虽然诞生于上一个世纪,但历久弥新,其精神实质仍然是工业化方法,提高效率,降低成本和改善客户体验。

美国商业银行演变:海外盛宴

在经历1966年和1969年的脱媒,大银行在存贷两个方面都处于不利地位。大银行当然不能束手待毙,于是就创造了所谓的可管理的负债（Managed Liability）。这个发明包括三个法宝：可转让的大额存单（Negotiable CD）、商业票据（commercial paper）和海外美元（Eurodollar）。

小企业信贷归入零售之误解

本世纪初,国内银行的企业贷款属于对公业务,无论企业的大小。到了2005年,小企业贷款纷纷归入零售,做法与美国大致一样。小企业信贷虽然归入零售,但在微观上风险与个人贷款截然不同,简单套用个人贷款的风险管理方法,就会酿成大祸。那么为什么小企业的业务要归入零售呢？

拉美国家债务危机的启示

发展中国家（Less Developed Countries.简称LDC）在美国银行家眼里.一直是一个变化莫测.危机四伏的领域.美国大银行一向对其保持警惕.20世纪20年代是如此.到了20世纪40年代还是如此.当时罗斯福总统倡导给发展中国家贷款.摩根非但自己不借.反而劝告世界银行也不要借钱给这些国家.又比如在20世纪50年代.花旗银行在阿根廷的分支机构为了利润的保值.在将利润汇到纽约之前.总是先换成苏格兰威士忌。

零售银行的三维空间

几年前,我去一个工业园区访问,因为先前有一篇报道说,某家银行推出一款科技企业贷款的产品,又与这家国家级的园区签订了合作协议,并有人员进驻。于是我问园区的人员,这个产品现在做了多少呢,令我吃惊的是,居然一个贷款也没有做成。

信贷创新:曲高和寡与寡不敌众

当今时代,信贷创新层出不穷,但总的讲来创新的发起者众,而落实者寡;想一想,说一说的多,真正可以落地的少;落地的创新中,失败的多,成功的少。若仔细研究,不难看出,一个机构中,创新冲动最频繁的往往是营销部门,因为他们发现了市场需求,竞争对手的产品,有了创新才能完成指标;创新动作最大的发起者是最高领导层,因为他们见多识广,又勤于苦思冥想,力求战略和模式上的突破。

砍掉60%信贷处理成本

关闭29个工厂砍掉60%的贷款处理成本听起来不可思议？其实很容易,你只要不做或少做些无用功就可以了。管理大师德鲁克发现,一个人、一个机构每件事都做得很正确,但是产出并不高。只有仔细分析,就会发现所做的事情中,其实大部分本来就不需要做。多年前,一个同事给我讲了他做过的一个咨询项目,情况大致是这样的：1999年VCR（录像机）在美国还非常流行。为了服务好客户．一家大型商店设立了500个维修受理点，并拥有30个修理厂。

美国商业银行演变故事:脱媒

1929年美国金融危机爆发．到1933年一共有9600多家银行倒闭。银行倒闭浪潮使得美国人心惊胆战，以至于罗斯福一上台立即宣布银行放假，以缓解挤兑的风潮。随着罗斯福新政的实施．商业银行逐步走上稳定的道路。1934～1939年，就只有315家银行倒闭。商业银行从此享受了30多年的好日子。