中央银行对商业银行金融监管法制化的研究

金融监管是金融监督管理的简称。从法律角度讲,所谓金融监管是指有权部门依法对金融机构和金融活动进行直接限制和约束的一系列法律行为的总称。它以公法领域政府机关公权力的强制行使为特征区别于私法领域民商事主体私权利的自由处分;以其介入手段的直接性为特征区别于利用经济手段对金融机构和金融活动进行间接干预的金融宏观调控。 由于商业银行在金融体系甚至在整个国民经济领域内具有举足轻重的地位,又由于它高风险性的本质特征,决定了对商业银行的金融监管不仅成为必要而且成为整个金融监管的“重中之重”。各国政府和金融当局均采取各种经济、行政、法律手段对商业银行的组织和经营进行严格的监督和管理。本文侧重谈谈对商业银行金融监管法制化的问题。

对贫困地区扶贫贷款使用情况的调查——兼论农发行经营管理策略

为了摸清农业银行代理农发行业务的家底,确保组建后农发行的正常运行,为此,我们就全国重点贫困地区榆林的扶贫贷款运用情况进行了专题调查。 一、农业银行代理下的扶贫信贷资金运营状况 榆林地区11个县都被列入国家“八七”扶贫攻坚计划的重点县之内,全区现有83万贫困人口尚未解决温饱问题。1978年至1992年,国家累计投入全区的扶贫贷款达5亿多元,先后使60多万贫困者脱贫致富。1993年至1996年6月,农业银行代理以来已投放2.325亿元。通过调查,这些资金使用效益较低,仅近三年来,全区又有7.2万人口返贫,返贫率高达13％,同时,信贷资产普遍质量差、风险大,归纳起来主要有以下表现: (一)种养加与工业项目投向比例严重倒挂。扶贫贷款实行项目管理后,农发行总行规定的贷款投向是70％用于种养业及农副产品加工项目,30％用于工业项目及乡镇企业。但从榆林的实际看,这个比例已严重失调。如1993年至1996年6月全区落实的2亿多元贷款中,投入种养加项目的只有3000万元,占13％。同时,由于政策性贷款争取难度大,关口和环节多,使得一些种养加个体户和小型企业对争取贷款信心不足。另外上级行在审批项目时,存在着重工轻农倾向,造成扶贫贷款投向比例严重倒挂。 (二)区域投量结构不合理。

信贷资产质量低不应一味归于客观原因

信贷资产质量低是困扰国有银行的一个突出问题,不仅阻碍了国有银行的商业化改革进程,而且还影响了国有银行的经营和发展.因此,深入分析信贷资产质量低的原因,相应采取有效措施,迅速加以解决,已成为国有银行的当务之急.一、过去信贷资产质量低,确有一些外部环境因素我国十多年的改革发展,取得了令世人瞩目的巨大成就.改革是需要投入成本的,这些年在财政比较困难的情况下,许多改革成本的投入便落在了国有银行的肩上.一是,近些年财政基本上停止了对国有企业增拨流动资金,而国有企业的盈利又大部分上缴了财政,生产经营所需资金几乎完全依靠银行贷款,致使大量信贷资金垫补了财政应拨给企业的资本金.二是,一些国有企业生产经营机制缰化,应变能力差,不适应社会主义市场经济的要求,发生了亏损,财政无力弥补,挤占了大量银行贷款.三是,国有银行过去承担着大量政策性信贷业务,相当一部分贷款形成政策性沉淀.四是,受行政干预发放的一些贷款,包括“指令贷款”、“点贷”等,其中很大一部分成了银行的不良信贷资产.这些情况说明,国有银行过去信贷资产质量低,客观原因比较大.二、现在造成不良信贷资产的原因,主要是信贷管理工作不适应新形势的要求正是由于上述情况,所以大家在议论时。

论西部经济发展与货币政策区域化

改革开放以来,我国经济已从总体封闭和内部统一的计划经济模式,走向总体开放的市场经济模式,繁体经济的同质性已被区域的差异性所代替,特别是东部沿海地区与西部内陆地区的经济差异变化,已成为人们较为关注的热点问题.实行按照经济差异划分的区域性货币政策,已成为经济发展的客观必然要求.一、西门经济的发展现状(略)二、西部地区实行货币政策区域化的立足点经济发展不平衡是世界各国普遍存在的规律,无论是发达国家还是发展中国家,在经济发展过程中,都会出现发展较快与相对落后的这样一种非均衡性发展格局.改革开放10多年来。

试论人民银行为主体的我国银行清算体系

主持管理全国结算清算作为中央银行的一项重要功能,早在十九世纪中期已被发现并予以广泛运用。随着我国改革开放的深化和市场经济的发展,人民银行专门行使中央银行职能,通过近年来的不断建设和完善,一个以人民银行为主体的银行清算体系正在逐步形成,对于维护金融体系正常运行,提供有效的结算清算服务,加速资金周转,将发挥重要的作用。 一、构建中央银行清算主体的客观必要性 (一)

关于工商银行集约化经营问题的研究

一、工商银行集约化经营的涵义 所谓集约化经营是指通过经营要素含量的增加。投入的集中以及组合方式的调整以增进经营效益的一种经营方式。它是相对于粗放经营的一个概念。集约化经营主要具有五个方面的特征:①集约化经营是高技术经营。就是运用现代科学知识、现代科技设备、现代管理手段所进行的经营。②集约化经营是集团经营。就是经营者不是一个单一的企业或单一银行。

推行资产负债比例管理 提高城市信用社经营管理水平

根据人民银行的统一部署,城市信用社从1994年起全面推行资产负债比例管理。这是深化金融体制改革的一项重要举措。现就实施这一办法的几个问题谈一些看法。 一、实行资产负债比例管理,对城市信用社的稳健发展具有重要意义 所谓资产负债比例管理,就是金融机构按照“对称比例原则”,合理确定资产与负债的各种比例指标,以约束其经营行为,保证各项金融业务健康发展的一种资金管理办法。金融机构的资产,就是信贷资金的运用,它包括各类贷款、贴现、投资、同业拆放、有阶证券、存款准备金、备付金、上存资金以及其他资金占用。金融机构的负债,就是信贷资金的来源,它包括各项存款、发行的金融债券、同业拆入、信托代理资金、实收资本、盈利及其他资金来源。实行资产负债比例管理的根本目的在于通过处理好资产与负债这两方面的对应关系及其结构比例,以资金来源制约资金运用,优化资产和负债结构,降低和分散经营风险,提高经济效益,以达到信贷资金安全性、流动性、盈利性的协调一致和有机结合。这种管理办法以其科学性实用性不仅被世界各国的银行家们所普遍接受和采用,而且成为各国金融监管当局从外部对商业银行和其他金融机构进行监管的通用方法。

我国金融体制改革动态

金融体制改革的目标建立在国务院领导下的独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系;建立政策金融与商业金融分离、国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系;建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。深化金融体制改革的首要任务把中国人民银行办成真正的中央银行。(一)深化金融体制改革首要的是转换人民银行职能。1、中国人民银行总行掌握货币发行权、基础货币管理权、信用总量调控权和基准利率调节权,保证全国统一货币政策的实现。人民银行总行一般只对全国性商业银行总行融通资金。2、人民银行的分支机构是总行的派出机构,应积极创造条件跨行政区设置,其基本职责是:金融监督管理、调查统计分析、横向头寸调剂、经理国库、现金调拨、外汇管理和联行清算。

关于建设银行向国有商业银行转换的思考

在改革开放的大好形势下,建设银行根据中央《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确的总体目标,在积极探索由兼备银行、财政双重职能而向“六自”方向转变,以及由直接经办政策性业务而向受国家开发银行委托代办政策性业务转变,向以管理国家固定资产投资业务为主的国有商业银行转变的体制改革方面迈开了坚定的步伐。面对的这次体制改革,毕竟是建行发展史上的又一次重大、深刻的变革,新旧体制、新旧职能、新旧机制、新旧观念之间的矛盾必然在转变过程之中显现出来。我们面对现实,不由引发出一些思考。

1993年陕西省金融运行分析评述

1993年,我省国民经济继续快速发展,改革迈出了新步伐,宏观调控取得了积极成效,整体经济运行出现良好态势,在这种宏观背景下,金融形势发生了明显变化,在其驾驭经济的能力日益增强的同时,暴露的问题也更加突出。一、基本状况1、贷款投放加快,及时满足了经济建设中的资金需求。1993年,全省信用放款(包括国家银行、城市信用社、农村信用社、信托投资机构)总额131.61亿元,比上年同期增加16.91亿元,其中国家银行放款110.76亿元,同比多增21.14亿元,是近几年贷款增长最多的年份,余额增长20.01％,大大超过了同期国民增长12％的水平。其主要投向,一是继续支持国有大中型企业的流动资金需求,工业生产企业贷款增加30.9亿元,比上年同期多增10.92亿元;二是为搞活流通、繁荣市场,全年发放商业贷款6.84亿元,同比多增3.1亿元;三是大力支持粮食收购和外贸企业的出口创汇,当年增加粮食贷款6.93亿元,同比多增1.88亿元,外贸贷款增加4.63亿元,同比多增2.24亿元;四是固定资产贷款增加较多,全年新增固定资产贷款34.43亿元,比上年同期多增7.19亿元。银行贷款的大量增加,对保证重点工程项目的顺利进行,对全省经济的稳定增长起了很大的促进作用。2、存款稳定上升,银行资金实力进一步增强。1993年,国家银行各项存款增加96.

支持非国有经济发展的金融对策

一、金融支持已严重滞后于非国有经济的发展 随着社会主义市场经济体制的确立,我国的非国有经济得到了空前发展,已经构成了国民经济的一支重要力量。金融业在支持非国有经济发展方面虽做了大量工作,但由于种种原因,金融的支持已远不能适应非国有经济发展的形势,具体表现在: (一)金融运行机制与非国有经济发展形成了明显反差。近年来,金融体制虽然进行了较大幅度改革,但还不能完全按照市场机制来运行,金融机构的设立,经营目标的确定,经营策略的选择,信贷资金的运用等无不带有计划经济的烙印,国有商业银行仍然按照行政区划设置,信贷资金投放仍然以国有企业为对象,基本不向个体、私营企业发放贷款。由城市信用社组建的城市合作银行,其主要服务对象是小型国有企业和集体企业,并没有把众多的非国有企业作为支持重点。新增设金融机构时,基本没有考虑非国有企业这个因素,也没有专门面向非国有企业设立一批地方性商业银行。所以在众多的银行和金融机构中,真正面向非国有企业的没有多少,投入的信贷资金则更是有限。这样的金融机构格局,势必会阻碍非国有经济的进一步发展。 (二)信贷投入不满足非国有经济发展的需要。银行在信贷投入观念上仍旧是计划经济的一套,信贷资金投向是看对象,而不是看效益。

搞好金融服务是强化金融监管的出发点

人民银行分支机构转换职能是深化金融体制改革的重要内容之一。近年来,把工作重点转移到对辖区金融业的监督管理,维护正常的金融秩序,经过探索实践还积累了一些经验。但与金融监管相辅相成的金融服务方面,在有些地方尚未引起足够的重视,因而,在一定程度上抑制了金融监管的深度。笔者认为,应当处理好金融监管与服务的关系,坚持在金融服务中强化金融监管,在金融监管中完善和改进金融服务,才能真正履行好中央银行的职能,推进金融业的健康发展。

我国货币市场建设探微

一、货币市场及我国货币市场的现状 货币市场,又称作短期资金市场,它与资本市场、黄金市场和外汇市场共同构成一个完整的金融市场体系。货币市场的作用不是筹集投资资本,外币交易和黄金保值,而是为商业银行、非银行金融机构以及企业厂商提供调剂头寸、短期资金融通的场地。在经济货币化程度日益提高和经济对外开放日益扩大的情况下。

我国通胀问题的回顾与沉思(上)

一、回顾 通货膨胀是指流通中的货币过多,物价持续上涨。回顾新中国成立48年来,曾先后发生多次通胀,概括起来共7次,现简述如下: 1、旧中国遗留下来的恶性通胀(1949—1950)。 1949年我国解放战争取得了决定性胜利,但旧中国遗留给我们的是一个工农业生产萎缩、经济残破不堪的烂摊子。当时既要把解放战争进行到底,又要把新解放区原有的军政公教人员全部包下来,财政状况相当严峻,以致旧社会遗留下来的恶性通帐不但没有遏止,反而有所发展。再加上投机资本家趁机兴风作浪,哄抬物价,到1950年2月物价再次飞涨,3月上海批发物价指数比上年9月高达83.1％,即飞涨七倍多。 当时中央财经委采取措施,实行精简节约,减少财政支出;在新解放区抓紧征粮收税,增加财政收入。同时国家发行折实公债,银行开办折实储蓄。另一方面严厉打击投机资本家非法抬价。于1949年3至6月,在北京。

关于建立新型银企关系的调查报告

国有企业是国民经济的支柱,建国几十年来,为国家经济的发展、社会的稳定和综合国力的提高做出了很大的贡献。随着社会主义市场经济体制的建立,国有企业承担着改革与发展的艰巨任务。经营环境也发生了很大的变化,面临许多新问题。最近,我们赴陕南汉中、安康、商洛三地市,就改进金融服务,支持国有大中型企业的现状、问题和对策,与15户国有大中型企业和地市国有商业银行分别进行了座谈讨论,形成了一些共识和个人意见。 一、金融服务与银企经营现状 1、1996年以来,各地银行认真落实人总行的“十条措施”,将支持国有大中型企业的发展作为工作重点来抓:

继往开来 再创辉煌

安康市地处陕南东部腹地,北依秦岭山麓,南接巴山余脉,中部是汉水、越河的河谷和冲积盆地,凤凰山伸延其间,形成“三山夹两川”的地貌大势。辖境东临旬阳,南接平利、岚皋,西连汉阴、紫阳,北邻宁陕、镇安。东西最宽处为110公里,南北最长处为310公里,总面积3648平方公里。境内山川秀丽,资源丰富。全市现有50个乡镇,总人口92万人,是陕西省人口最多的县级市。千百年来,生活在这块土地上的人民,用勤劳的双手和聪明的智慧,创造了辉煌的历史和现代文明;根植于这块土地上的农村信用社,走过了46年的发展历程,创造了骄人的业绩,为帮助当地农民治穷致富,为支持农村经济的发展做出了重要贡献。 近年来,信用社认真贯彻执行党和国家的各项金融方针政策,坚持为农业、为农民、为农村经济服务的方向,充分利用自身经营的灵活性,优化信贷结构,拓宽服务领域,发挥了不可替代的作用。从1990年起,每年以20％的递增幅度,增加农业信贷投入,累计发放贷款达7.8亿元;在支持“乡镇企业”、“科技兴农”、“两高一优”、“温饱工程”、“庭院经济”,支持集体、个人私营经济,支持“三通”建设、小集镇建设和抗灾救灾生产自救等方面,都留下信用社的扶持足迹。1996年全市信用社优先支持信誉度高、效益好的支柱企业508个,运输、个体。

搞活金融 促进陕西经济发展

党的十五大最大的贡献是高举邓小平理论的伟大旗帜,明确提出邓小平理论是当代中国的马克思主义,要以邓小平理论为指导来建设有中国特色的社会主义,迈向21世纪。邓小平理论最重要的一点是实事求是地分析我国的国情,作出了我国还处于社会主义初级阶段的科学论断。从我国还处于社会主义初级阶段这个国情出发,制定党的各项政策方针。